Dèan e tachairt: a h-uile dad a dh ’fheumas tu a bhith eòlach gus morgaids fhaighinn

Mura h-eil ban-dia sìthiche agad no leth mhillean fionnar a ’suidhe timcheall, tha coltas ann gum feum thu morgaids ma tha thu airson dachaigh a cheannach. Seo mar a gheibh thu teisteanas airson morgaids agus a thaghadh, agus na bu chòir a bhith a ’dùileachadh tron ​​phròiseas.

Tòisich tràth

Cuir aghaidh ris: Faodaidh tu a dhol gu nas urrainn dhut de thaighean fosgailte, ach cha bhith e comasach dhut fear a cheannach às aonais morgaids. Mar sin faigh am ball roiligeadh tràth agus faigh ro-cheadachadh mus tòisich thu eadhon a ’sealg thaighean.

Is e mo mholadh a bhith an-còmhnaidh a ’faighinn ro-aonta mus dèan thu rannsachadh airson an dachaigh aisling agad, arsa Nick Beser, stiùiriche taigheadais agus leasachadh coimhearsnachd aig neo-phrothaid Fuasglaidhean Ionmhais Guidewell . Chan eil e idir math a bhith a ’tuiteam ann an gaol le togalach a-mhàin gus faighinn a-mach nach urrainn dhut a bhith airidh air a shon aig a’ phrìs shònraichte sin. Tha Beser ag ràdh nach bu chòir don phròiseas ro-cheadachaidh barrachd air latha no dhà a thoirt le proifeasanta iasaid cliùiteach. Mar as trice bidh preapproval dligheach airson 90 latha, agus aig an àm sin faodaidh tu am pròiseas ath-aithris ma tha sin riatanach.

(Thoir fa-near gum faod thu cuideachd teisteanas fhaighinn le neach-iasaid. Is e tuairmse sgaoilte a tha seo de na b ’urrainn dhut a phàigheadh ​​stèidhichte air fiosrachadh ionmhasail a bheir thu seachad agus sgrùdadh creideas bog. Tha dì-cheadachadh na phròiseas nas sìmplidh agus nas luaithe, oir chan fheum thu sin a dhèanamh cuir a-steach sgrìobhainnean den ionmhas agad. Ach air an aon adhbhar, tha e cuideachd gu ìre mhòr gun chiall, agus chan eil sin a ’ciallachadh gun deach do cheadachadh airson maoineachadh. Tha e dìreach na dhòigh math air tuairmse a dhèanamh air dè cho mòr‘ s a tha morgaids a dh ’fhaodadh tu a bhith airidh air.)

A bheil thu deiseil?

Ach mus cuir thu a-steach airson morgaids, dèan cinnteach gu bheil thu air do ghnìomhachd ionmhais a chuir ri chèile: Tha thu airson do chas as fheàrr a chuir air adhart gus a bhith airidh air na reataichean as fheàrr - no idir.

Thoir aire do mar a tha thu a ’riaghladh do chreideas, arsa Tom Gleason, a bha na stiùiriche gnìomh air Taigheadas mòr , an t-ùghdarras ionmhais taigheadais neo-phrothaid airson Massachusetts. Ma tha thu drabasta air creideas stòr no iasadan oileanach no creideas càr, feumaidh tu cùram a ghabhail de na cùisean sin. Rud eile, tha e ag ràdh, tha thu dìreach a ’dol a dhiùltadh.

tha mi a ’cumail a’ faicinn 444

Feumaidh tu faighinn gu ìre far an robh teachd-a-steach cunbhalach agad trì bliadhna ann an sreath, arsa Marie Presti, sealbhadair / broker aig an Buidheann Presti ann am Newton, Mass. Tha bancaichean cuideachd airson cuid de chùl-stòran airgid fhaicinn nuair a chuireas tu a-steach airson morgaids. Is toil le luchd-iasaid fios a bhith agad chan e a-mhàin gu bheil airgead agad airson pàigheadh ​​sìos, ach cuideachd airgead gu leòr gus am morgaids a phàigheadh ​​gun fhios nach caill thu an obair agad às deidh dhut an taigh a cheannach. Is toil leotha trì gu sia mìosan de chosgaisean fhaicinn. Chan fheum seo a bhith na wad mòr airgid anns a ’chunntas shàbhalaidh agad - faodaidh e suimeannan a ghabhail a-steach ann an cunntasan cluaineis nach eil thu an dòchas nach fheum thu suathadh riutha, leithid 401 (k) no IRA.

Aig an aon àm, bidh thu airidh air ìrean morgaids nas fheàrr ma tha an creideas agad sàr-mhath agus mura h-eil tunna de fhiachan agad. Gus an ìre as ìsle fhaighinn, bu chòir sgòran creideis a bhith anns na 700an, agus bu chòir co-mheas fiachan-gu-teachd-a-steach an iasadaiche a bhith timcheall air 36%, tha Beser ag ràdh. Tha sin a ’ciallachadh nach bu chòir na dleastanasan fiachan mìosail iomlan agad - a’ toirt a-steach pàighidhean iasad oileanach, iasadan càr, ìrean cairt creideis as ìsle, agus am morgaids a tha thu a ’feuchainn ri fhaighinn - a bhith nas àirde na 36% den teachd-a-steach mìosail ro chìsean agad.

Ach, tha maoineachadh morgaids aig mòran de luchd-iasaid a leigeas le sgòran sìos gu na 600an ìosal, tha Beser a ’cur ris, agus tha Fannie Mae agus Freddie Mac air atharrachaidhean a dhèanamh o chionn ghoirid gus co-mheas fiachan suas ri 50% a cheadachadh.

San fharsaingeachd, mar as miosa an sgòr creideis agad, is ann as àirde an ìre rèidh, tha Beser ag ràdh - agus mar as àirde an ìre rèidh, is ann as àirde am pàigheadh ​​morgaids. Tha seo cudromach, oir faodaidh meud do phàigheadh ​​mìosail meud na dachaigh as urrainn dhut a cheannach a chuingealachadh. Is dòcha gun cuidich e le bhith a ’co-dhùnadh a’ choimhearsnachd far am faigh do theaghlach cothrom fuireach, tha e ag ràdh.

Ma tha feum agad air jolt sgòr creideis luath, is e a bhith a ’pàigheadh ​​suimeannan cairt creideas sìos aon de na bròcairean creideis as luaithe timcheall. Tha sin air sgàth gu bheil timcheall air trian den sgòr creideis agad air a dhearbhadh a rèir cleachdadh creideas, no dè an ìre de na crìochan creideis a tha agad a tha thu air a chleachdadh. Le bhith a ’pàigheadh ​​suimeannan sìos faodaidh an co-mheas fiachan-gu-teachd-a-steach agad a dhol sìos gu ìre iomchaidh.

(Creideas ìomhaigh: Nasozi Kakembo)

Lorg neach-iasaid (agus coimhead airson prògraman ceannach dachaigh ciad-ùine)

Tha mòran sheòrsaichean de luchd-iasaid morgaids ann, bho do bhanca nàbachd no aonadh creideas gu bancaichean air-loidhne gu luchd-iasaid neo-bhanca. Ged a dh ’fhaodadh gum bi am banca agad fhèin a’ tabhann morgaids, dèan cinnteach gun dèan thu coimeas eadar ìrean agus teirmean aig luchd-iasaid eile, cuideachd, oir is dòcha nach bi bancaichean luchd-cleachdaidh cho farpaiseach - gu sònraichte airson ceannaichean airson a ’chiad uair. Gu sònraichte, thoir sùil air na prògraman ceannach dachaigh a ’chiad uair le taic bhon stàit agad ùghdarras ionmhais taigheadais no an fheadhainn aig aonaidhean creideis ionadail.

Chleachd sinn prògram ceannaiche-dachaigh airson a ’chiad uair a chaidh a thabhann tro aonadh creideas ris a bheil cothrom agam aig an obair, arsa Sarah Korval, a cheannaich taigh-baile còmhla ris an duine aice Scott ann am Boston ann an 2016. Rinn sinn sgrùdadh air dòrlach de dhiofar roghainnean, nam measg trì aonaidhean creideis eadar-dhealaichte. agus roghainnean maoineachaidh tro oifigear iasaid. Aig a ’cheann thall, bha na h-aonaidhean creideis uile a’ tabhann prògraman fìor làidir le ìrean mòra, agus mar sin chaidh sinn còmhla ri aon dhiubh sin.

Airson ceannaiche dachaigh airson a ’chiad uair, faodaidh e a bhith duilich a bhith a’ tighinn suas le pàigheadh ​​àbhaisteach 20% sìos: Chan eil taigh agad airson airgead a thoirt a-steach, agus is dòcha gu bheil thu air a bhith ro thrang a ’sabaid iasadan oileanach no a’ pàigheadh màl àrd-adhar gus suas ri $ 40,000 no barrachd a shàbhaladh ann an airgead. Ach, faodaidh tu brath a ghabhail air grunn phrògraman iasaid a chaidh an dealbhadh airson daoine anns an t-suidheachadh agad.

Tha toraidhean morgaids a tha a ’toirt a-steach pàighidhean sìos cho ìosal ri 3% a-nis gan tabhann gus coimhearsnachdan le teachd-a-steach ìosal agus meadhan-ìre agus inbhich òga a chuideachadh a’ faighinn seilbh dachaigh, tha Beser ag ràdh. Tha prògraman iasad feadarail leithid FHA, VA, agus Fannie Mae’s Homeready Mortgage ga dhèanamh nas fhasa glasadh a-steach do mhorgaids gun phàigheadh ​​mòr sìos. Gu dearbh, iasadan le taic bho na Rianachd Taigheadais Feadarail (FHA) fosgailte do luchd-ceannach le sgòran creideis cho ìosal ri 580 , fhad ’s Iasadan VA leigeil le buill armachd agus seann shaighdearan gnìomhach dachaigh a mhaoineachadh gun phàigheadh ​​sìos idir.

Tha Beser ag ràdh gun toir thu sùil air luchd-iasaid san sgìre agad a tha a ’tabhann nam prògraman sin no na prògraman ceannaiche ciad-ùine aca fhèin. Faighnich cuideachd mu phrògraman brosnachaidh stàite is ionadail a dh ’fhaodadh do phàigheadh ​​sìos no ìre rèidh a lughdachadh, thuirt e. Bidh cuid de stàitean no mòr-bhailtean a ’tabhann cothrom eadhon nas fialaidh do luchd-ceannach a’ chiad uair, leithid taic pàighidh sìos, fhad ‘s a dh’ fhuiricheas iad san taigh airson grunn bhliadhnaichean.

Gus a bhith airidh air na prògraman sin, mar as trice feumaidh tu clas ceannaiche dachaigh a chrìochnachadh airson a ’chiad uair aig buidheann neo-phrothaideach le teisteanas HUD, gu pearsanta no air-loidhne. A ’tighinn a-mach às a’ chrìonadh o chionn ghoirid, tha solaraichean iasaid a ’tuigsinn gu bheil cunnart ann a bhith a’ tabhann pàigheadh ​​nas ìsle; ge-tà, tha iad a ’faicinn foghlam seilbh dachaigh mar dhòigh casg cumhachdach air dearmad, tha Beser ag ràdh.

Tha e fìor: Chan eil iasgairean a bhios a ’gabhail clas ceannach dachaigh cho dualtach a dhol an aghaidh dùnadh nas fhaide air adhart. Is e an rud as fheàrr as urrainn do neach-cleachdaidh a dhèanamh dhaibh fhèin foghlam nas fheàrr fhaighinn, tha Gleason ag ràdh. Agus a ’dol tro na clasaichean sin, tha sinn air fhaicinn thar ùine, a’ dèanamh eadar-dhealachadh mòr.

Am Buain Pàipear

Aon uair ‘s gu bheil thu deiseil gus tagradh a dhèanamh airson morgaids (a’ toirt a-steach ro-chead), feumaidh tu tòrr mì-chothromach de phàipearan ionmhais a chruinneachadh. A rèir do sgilean eagrachaidh (no dìth sin), is dòcha gur e seo am pàirt as trom den phròiseas ceannach dachaigh. A bharrachd air an iarrtas iasaid a lìonadh, mar as trice feumaidh tu lorg agus solarachadh:

• An dà fhoirm chìsean mu dheireadh agad agus foirmean W-2
• Stubs pàighidh o chionn ghoirid (no dearbhadh teachd-a-steach eile)
• Cothroman agus pàighidhean mìosail ri phàigheadh ​​air iasadan oileanach, iasadan fèin-ghluasadach, agus fiachan eile
• Suimean cairt creideis agus pàighidhean as ìsle
• Aithrisean cunntais banca gnàthach (sgrùdadh agus sàbhalaidhean)
• Suimean cunntais tasgaidh (401k, IRA, msaa)
• Sgrùdaidhean màil air an cur dheth (dearbhadh air pàighidhean màil gnàthach)

Ìre rèidh an aghaidh morgaids ìre rèidh (ARM)

Tha a ’mhòr-chuid de iasadan neach-ceannach dachaigh a’ toirt a-steach morgaids ìre àbhaisteach, 30-bliadhna. Seo far am bi thu a ’glasadh ann an ìre rèidh sònraichte airson 30 bliadhna - is e seo an roghainn le cunnart as ìsle oir cha bhith am pàigheadh ​​mìosail agad ag atharrachadh. Ach, chan e sin an aon toradh morgaids a-muigh an sin - fada bhuaithe.

Air an làimh eile, tha morgaids ìre atharrachail dìreach mar a tha e - faodaidh an ìre rèidh atharrachadh. Chì thu iad sin air an sanasachadh mar ARM 5/1 no 7/1 - tha sin a ’ciallachadh gu bheil an ìre stèidhichte airson a’ chiad còig (no seachd) bliadhna, agus an uairsin faodaidh e atharrachadh a rèir suidheachadh a ’mhargaidh uair sa bhliadhna às deidh sin.

Tha ARM beagan nas cunnartaiche, ach tha buannachd aige - is e sin, bidh a ’chiad ìre nas ìsle na morgaids ìre stèidhichte. Mar eisimpleir, canamaid gu bheil morgaids ìre-rèidh 30-bliadhna air a shanasachadh aig 4%; faodaidh ARM 5/1 aig an aon neach-iasaid tòiseachadh aig 3.5%. Faodaidh sin a bhith a ’ciallachadh sàbhalaidhean mòra thar a’ chiad còig bliadhna, agus a ’leigeil leat a bhith airidh air morgaids nas motha. Ach leis gu bheil ìrean rèidh air a bhith a ’gluasad faisg air ìrean ìosal bho àm an t-seacaidh mhòir, tha e cothromach a bhith den bheachd gum bi thu a’ pàigheadh ​​barrachd - is dòcha beagan a bharrachd - sia bliadhna bho seo mura reic thu no ma dh ’ath-mhaoinicheas tu am morgaids agad roimhe an uairsin. Sin as coireach gum bi a ’mhòr-chuid de ghoireasan ceannaiche-dachaigh airson do stiùireadh a dh’ ionnsaigh (no eadhon feumach air) morgaids ìre stèidhichte.

Mu PMI

Is e an adhbhar a tha neach-iasaid sam bith ag iarraidh ort pàigheadh ​​sìos - ge bith an ann airson càr no taigh - a tha e, gus am pàigh thu pìos math den iasad, gur iadsan an fheadhainn aig a bheil mòran den chunnart ionmhasail. Tha pàigheadh ​​sìos 20% a ’dèanamh cinnteach, eadhon ged a thuiteas margaidh an taigheadais agus luachan dachaigh a’ tuiteam 10% gu 15%, gu bheil an dachaigh fhathast luach nas motha na tha an neach-iasaid air tasgadh ann.

Sin as coireach, mura cuir thu sìos 20% no barrachd, bidh a ’mhòr-chuid de luchd-iasaid ag iarraidh ort àrachas morgaids prìobhaideach, no PMI (a dhìonas an neach-iasaid san t-suidheachadh gu h-àrd, chan e thusa).

Tha diofar dhòighean ann air am pàigh thu airson PMI, a rèir prògram an iasaid - paisgidh cuid e a-steach don mhorgaids gus am bi e air a mhaoineachadh thairis air 30 bliadhna aig ìre rèidh beagan nas àirde, agus amannan eile dh ’fhaodadh tu dìreach $ 100 a bharrachd no mar sin a phàigheadh. mìos air a ’mhorgaids agad (gus an ruig thu 20% gu 30% ionannachd san dachaigh). Ach eadhon mura faic thu e, bidh thu a ’pàigheadh ​​air a shon aon dòigh no ann an dòigh eile.

Tha dùil gum bi luchd-ceannach dachaigh a bhios a ’cleachdadh toraidhean morgaids pàighidh ìosal airson maoineachadh a’ pàigheadh ​​PMI agus / no a ’faighinn ìre rèidh beagan nas àirde ma thaghas iad roghainn‘ Àrachas Morgaids Pàighte Luchd-iasaid ’, tha Beser ag ràdh. Le bhith ga ràdh, tha mòran de luchd-ceannach dachaigh a ’chiad uair a’ faighinn a-mach nuair a thèid a h-uile càil a ràdh agus a dhèanamh, gu bheil pàigheadh ​​a ’mhorgaids nas ìsle na na tha iad a’ pàigheadh ​​ann am màl an-dràsta.

Mu phuingean

Is dòcha gu bheil thu air cluinntinn mu phuingean morgaids, agus sa chùis sin is dòcha gu robh thu an uairsin a ’smaoineachadh dhut fhèin, Dè an ifrinn a tha aig puingean ri dad? Ceist chothromach! Gu bunaiteach, faodaidh tu barrachd airgead a phàigheadh ​​ro-làimh gus an ìre rèidh fad-ùine agad a lughdachadh.

Is e aon phuing sa chumantas 1% den mhorgaids. Mar sin, mar eisimpleir, air morgaids $ 200,000, is dòcha gum bi e comasach dhut $ 2,000 a bharrachd (aon phuing) a phàigheadh ​​aig dùnadh gus an ìre rèidh agad a lughdachadh bho 4% gu 3.5% thairis air beatha an iasaid. Cuiridh am pìos a bharrachd sin suas thairis air 30 bliadhna - a ’sàbhaladh deichean de mhìltean de dhollairean dhut ann an riadh, agus a’ lughdachadh do phàigheadh ​​gach mìos. Ma tha an t-airgead agad, is cinnteach gum b ’fhiach e - ach gu tric bidh ceannaichean airson a’ chiad uair gu math gann de airgead.

Cosgaisean dùnaidh

A ’bruidhinn air airgead: Chan e pàigheadh ​​sìos an aon airgead ro-làimh a dh’ fheumas tu gus morgaids fhaighinn. Dèan cinnteach gu bheil thu a ’gabhail a-steach cosgaisean dùnaidh, a bhios ag atharrachadh a rèir stàite ach a tha buailteach cuibheasach timcheall air $ 3,700 , agus faodaidh e cosgaisean tòiseachaidh a thoirt a-steach (cìs a ’bhanca airson an iasad a sgrìobhadh), cìsean neach-tomhais, puingean, àrachas tiotal, measadair agus cìsean neach-lagha, agus cosgaisean air thuaiream eile. Bu chòir gum biodh e comasach don oifigear iasad agad tuairmse math a thoirt dhut de na cosgaisean sin ro àm. Ann an cuid de chùisean tha e comasach toirt air an neach-reic na cosgaisean dùnaidh agad a phàigheadh: Gu bunaiteach, bidh iad a ’pàigheadh ​​na cìsean, agus an uairsin a’ cur tòrr a bharrachd ort airson an taighe, gus am bi am pian a ’sgaoileadh a-mach thairis air a’ mhorgaids 30-bliadhna agad.

Is dòcha gum feum thu cuideachd luach bliadhna de àrachas luchd-seilbh dachaigh agus cìsean seilbh a phàigheadh ​​gus dùnadh, a thèid a-steach do chunntas escrow (a ’ciallachadh gu bheil am banca a’ cumail an airgid agus a ’pàigheadh ​​nam bilean sin às do leth tron ​​bhliadhna).

Is dòcha gum bi na tha thu ag aontachadh agus na rudan as urrainn dhut a thoirt seachad nan dà àireamh eadar-dhealaichte

Mu dheireadh, cuimhnich nach eil dìreach air sgàth gu bheil thu freagarrach airson morgaids $ 400,000 a ’ciallachadh gum bu chòir dhut taigh $ 400,000 a cheannach. Stèidhich an raon prìsean targaid agad timcheall air a ’phàigheadh ​​mìosail a tha comhfhurtail dhut - agus, ma tha sin nas ìsle na na tha thu airidh air, dìreach cuimhnich gu bheil an rùm wiggle a bharrachd agad ma tha feum agad air.

Mar as trice bidh mi ag ràdh airson ceannaichean airson a ’chiad uair, feuch ri dhol cho àrd‘ s as urrainn dhut air do chuingealachadh, ach fhathast a ’faireachdainn comhfhurtail a’ dèanamh am pàigheadh ​​taigheadais mìosail sin, arsa Presti. Ach cuimhnich gu bheil seilbh dachaigh agad a ’tighinn le cosgaisean nas fhaide na dìreach a’ mhorgaids: faodaidh àrachas, cìsean seilbh, goireasan agus cumail suas cur ris mìltean de dhollairean gach bliadhna .

Gu tric chan eil luchd-ceannach a bha an-còmhnaidh air màl mothachail mu chosgaisean seilbh, tha Beser ag ràdh. Feumaidh iad tuigsinn gur e maoineachadh a ’mhorgaids dìreach a’ chiad cheum. Cho luath ‘s a ghluaiseas iad a-steach, bidh cìsean, àrachas agus cosgaisean cumail suas aca cuideachd.

Aig an aon àm, tha Presti ag ràdh, thig cuid den airgead sin air ais thugad ann an cruth lasachadh cìs riadh morgaids. Agus ma tha thu misneachail mar neach-ceannach òg gum bi thu a ’gluasad suas nad dhreuchd thairis air na beagan bhliadhnaichean a tha romhainn, is dòcha gum bi thu a’ faireachdainn nas comhfhurtail gad shìneadh fhèin.

Dìreach cuimhnich: Tha morgaids gun fheum, agus chan eil reic taigh coltach ri bhith a ’briseadh aonta-màil. Feumaidh tu a bhith fìrinneach mu phrìs na dachaigh as urrainn dhut a cheannach, tha Gleason ag ràdh. Chan eil dad a ’cruthachadh barrachd cuideam ann an teaghlach na a bhith ro leudaichte air do dhachaigh agus gun a bhith cinnteach an urrainn dhut na pàighidhean morgaids a dhèanamh. Mar sin fuirich taobh a-staigh do bhuidseit agus cùm ris an sin.

brìgh 3:33

Jon Gorey

Fiosraiche

Tha mi nam neach-ciùil beò, athair pàirt-ùine fuireach aig an taigh, agus stèidhich House & Hammer, blog mu thogalaichean agus leasachadh dachaigh. Bidh mi a ’sgrìobhadh mu dhachaighean, siubhal, agus nithean riatanach eile.