Is tric a chluinneas tu an dàrna morgaids a ’tighinn am bàrr nuair a bhios tu a’ coimhead film no taisbeanadh Tbh nuair nach eil caractar ann an deagh shuidheachadh ionmhais. Dh ’fheumadh iad dàrna morgaids a thoirt a-mach air an taigh aca, bidh caractar gossipy a’ feadaireachd, a ’toirt cunntas air mar a tha am frenemy aca air tuiteam air droch amannan. Ach bidh dàrna morgaidsean a ’faighinn droch rap - ged a tha iad cunnartach, tha iad gu tric nan deagh inneal gus fuasgladh fhaighinn air duilgheadasan ionmhais no eadhon faighinn air adhart gu glic.
An dàrna mìneachadh air morgaids:
Mus dèan sinn sgrùdadh air nitty gritty dàrna morgaids, leig dhuinn faighinn air an aon duilleag le dè dìreach a th ’ann. Is e iasad a th ’anns a’ chiad mhorgaids agad a chuidicheas le bhith a ’ceannach ceannach dachaigh gus nach fheum thu na ceudan mhìltean de dhollairean a chuir suas aig an aon àm (oir leig sin a bhith fìor: Cò aig a bheil an seòrsa airgead sin?)
Ach tha dàrna morgaids gu riatanach a ’toirt cothrom dhut airgead fhaighinn air iasad bho ionannachd na dachaigh agad. Is e ionannachd an cuibhreann neo-mhaoinichte de luach an dachaigh agad, mar sin gu bunaiteach tha thu a ’dèanamh an airgead a phàigh thu a-steach don dachaigh agad airson rudan eile. Canaidh sinn gu bheil luach $ 250,000 aig an taigh agad an-diugh, agus tha $ 150,000 agad ri phàigheadh, arsa Holden Lewis, NerdWallet Speisealaiche morgaids. Thoir air falbh na fiachan bho luach na dachaigh agus sin an ionannachd agad: $ 100,000. Faodaidh ionannachd do dhachaigh fàs agus crìonadh taobh a-muigh do phàigheadh morgaids: Faodaidh luach a gheibhear bho mhargaidh thogalaichean làidir no leasachaidhean a rinn thu eadar-theangachadh gu barrachd ionannachd. Thuirt sin, faodaidh tu cuideachd cothromachd a chall ma tha an dachaigh agad a ’lughdachadh ann an luach no ma thuiteas margaidh an taigheadais.
Ach, chan urrainn dhut an-còmhnaidh dìreach an ionannachd iomlan agad a thoirt a-mach anns an dachaigh agad: Tha a ’mhòr-chuid de luchd-iasaid ionannachd dachaigh ag iarraidh na fiachan iomlan (airson an dà mhorgaids) a chumail gu 80 sa cheud de luach na dachaigh, no uaireannan 90 sa cheud, a’ mìneachadh Lewis, Mar sin anns an [eisimpleir] seo, is fhiach an dachaigh $ 250,000, agus is e $ 200,000 a th ’ann an 80 sa cheud de sin. Ma tha $ 150,000 agad air a ’phrìomh mhorgaids, bheir sin dhut suas ri $ 50,000 as urrainn dhut fhaighinn air iasad.
Dìreach mar a ’chiad mhorgaids agad, tha an dachaigh agad air a chumail mar cho-thaobhadh airson an dàrna morgaids agad. Ma nì thu dearmad air a ’mhorgaids agad, tha ùghdarras aig a’ bhanca do dhachaigh a thoirt air ais mar ath-phàigheadh.
Carson a bheir thu a-mach dàrna morgaids:
Ceart gu leòr, a-nis gu bheil thu a ’tuigsinn dè a th’ ann an dàrna morgaids, feuch an dèan thu a-mach carson a bhiodh tu ag iarraidh fear. Ann an cuid de chùisean, is dòcha gu bheil thu gu h-ionnsaigheach air do mhorgaids a phàigheadh sìos gus sàbhaladh air pàighidhean riadh, agus tha thu airson beagan airgead a shaoradh airson a chleachdadh ma bhios èiginn ann. Is dòcha gum bi thu cuideachd airson ùrachadh mòr a dhèanamh gus do chothromachd a mheudachadh ach, a-rithist, chan eil airgead agad ri làimh airson a phàigheadh. Ann an cuid de shuidheachaidhean, dh ’fhaodadh gum biodh e ciallach do chothrom dachaigh a chleachdadh gus fiachan a dhaingneachadh (a.k.a. pàigh mòran fhiachan le ìrean rèidh àrd le aon iasad mòr le ìre rèidh nas lugha), pàigheadh airson foghlam, no eadhon bilean meidigeach mòra. Dha feadhainn eile, is e a bhith a ’cur dàrna morgaids an dòigh as fheàrr air dachaigh a phàigheadh gun phàigheadh sìos 20 sa cheud.
10 10 10 a ’ciallachadh
Seòrsaichean dàrna morgaids:
A-nis, mura robh e troimh-chèile gu leòr gu bheil a ’chiad agus an dàrna morgaids ann, gu dearbh tha dà phrìomh sheòrsa de mhorgaids ann: Iasad ionannachd dachaigh agus loidhne creideas ionannachd dachaigh (HELOC). Bruidhnidh sinn mu na h-eadar-dhealachaidhean:
Iasad ionannachd dachaigh:
Is e iasad aon-ùine a th ’ann an iasad ionannachd dachaigh a bheir seachad cnap airgid a dh’ fhaodas tu a chleachdadh airson rud sam bith a tha thu ag iarraidh. Leis an seòrsa iasad sin, pàighidh tu an iasad air ais mean air mhean thar ùine. Mar as trice bidh ìre rèidh stèidhichte agus teirm iasaid aig iasadan ionannachd dachaigh, agus bidh thu a ’pàigheadh an aon suim gach mìos. Gu bunaiteach, bidh iad ag obair dìreach mar a ’chiad mhorgaids agad, ach mar as trice bidh iad a’ tighinn le ìre rèidh nas àirde na a ’chiad mhorgaids agad leis gu bheil thu a’ cur beagan a bharrachd cunnart ris an ionmhas dachaigh agad, Patrick Boyaggi, Ceannard rategravity.com , arsa.
Loidhne creideas ionannachd dachaigh:
Is e loidhne creideas ionannachd dachaigh (HELOC), uill, thionndaidh ionannachd do dhachaigh gu loidhne creideas. Suidhichidh neach sam bith an neach-iasaid agad crìoch iasaid as àirde, agus faodaidh tu iasad fhaighinn aig àm sam bith gus an ruig thu a ’char as àirde. Faodaidh tu cuideachd HELOC a bhith agad agus gun a bhith ga chleachdadh a-riamh, ach tha e ann ma tha feum agad air. Sin as coireach gu bheil sreathan creideas gu tric air an coimeas ri cairtean creideis - agus mar as trice bidh ìrean rèidh nas ìsle aca na tha aig do phlastaig. Cha bhith iad cuideachd a ’tighinn còmhla mar iasad ionannachd dachaigh. Ach, bidh HELOCs a ’tighinn le ìrean a ghabhas atharrachadh, agus mar sin faodaidh pàighidhean mìosail èirigh no tuiteam, a rèir ìrean cùl-stòr feadarail.
A-nis gu bheil thu a ’tuigsinn dè a th’ ann an HELOC, seo doozy: Ma tha thu gu math faisg air a bhith a ’pàigheadh a’ mhorgaids agad agus gu bheil thu airson barrachd riadh a thoirt air falbh (ma chuimhnicheas tu, leis gu bheil morgaidsean air anortachadh, tha thu a ’pàigheadh barrachd ùidh ro làimh 30-bliadhna) faodaidh tu dàrna morgaids a thoirt a-mach ann an cruth HELOC, do mhorgaids a phàigheadh dheth, agus an uairsin do HELOC a chleachdadh mar a ’chiad mhorgaids agad agus an riadh sin a thoirt air falbh. (Ma tha thu ceàrr leis a ’bhun-bheachd seo, is dòcha nach eil thu deiseil airson sin a dhèanamh fhathast.)
dè tha a bhith a ’faicinn aingeal a’ ciallachadh
An dàrna morgaids airson luchd-ceannach dachaigh a ’chiad uair, no iasadan piggyback:
Ceart gu leòr, ceart gu leòr, mar sin ged a dh ’fhaodadh sin a bhith troimh-chèile, seo na dh’ fhaodadh a bhith a ’buntainn riut: Ged a tha e a’ faireachdainn mì-thuigseach, chan e luchd-seilbh dachaigh fad-ùine a tha a ’feuchainn ri ionannachd a chleachdadh na h-aon daoine le dàrna morgaids. Faodaidh luchd-ceannach dachaigh a ’chiad uair roghnachadh dà mhorgaids a thoirt a-mach aig an aon àm mura h-urrainn dhaibh pàigheadh sìos 20 sa cheud gun a bhith a’ gabhail PMI. Is e iasadan piggyback a chanar riutha sin gu tric. Mar as trice bidh iad sin air an toirt seachad mar iasadan 80/10/10 no 80/5/15. Tha seo a ’ciallachadh gu bheil iad a’ faighinn iasad de 80 sa cheud den t-suim dachaigh aca ann am ciad morgaids le aon reata stèidhichte, 10 no 5 sa cheud de luach an dachaigh aca ann an dàrna morgaids le reata stèidhichte eile, nas àirde, agus a ’toirt seachad 10 no 15 sa cheud mar an ionannachd aca tro pàigheadh sìos.
Ann an cuid de chùisean, faodaidh seo obrachadh a-mach mar an roghainn ionmhais as fheàrr le cuid. Leis gu bheil bancaichean a ’beachdachadh air iasadan os cionn 80 sa cheud de luach na dachaigh mar iasadan le cunnart nas àirde, bidh iad gu tric a’ tighinn le ìre rèidh nas àirde agus bidh iad a ’feumachdainn PMI eu-coltach ris an fheadhainn le 20 sa cheud sìos pàighidhean no nas àirde. Faodaidh dàrna morgaids cuideachadh le bhith a ’lughdachadh na h-ìre rèidh seo agus faighinn cuidhteas PMI le bhith a’ briseadh suas an iasad mòr sin: An àite a bhith a ’faighinn mòran airgid air iasad le riadh fìor àrd, bidh cuid de dhaoine a’ faighinn a ’chiad mhorgaids taobh a-staigh na suimean iasaid co-chòrdail (dè na buidhnean mar Fannie Mae agus Seata Freddie Mac) agus an uairsin dàrna morgaids gus na cosgaisean iasaid a tha air fhàgail a chòmhdach. Chan eil e neo-chumanta gum bi na pàighidhean aonaichte nas lugha na aon iasad le àrachas morgaids, tha Boyaggi ag ràdh. A bharrachd air an sin, airson a-nis, tha an riadh air an dàrna iasad agad ri thoirt air falbh bho chìsean (le ùmhlachd do chuingeachadh riadh), ach chan eil pàighidhean àrachais morgaids.
Cunnartan:
Nuair a thig e chun dàrna pròiseas morgaids - ge bith dè a chleachdas tu e - tha e air leth cudromach cuimhneachadh gu bheil thu gu litireil a ’cur do dhachaigh air an loidhne. A bharrachd air an sin, cumaibh cuimhne gum feum thu grunn chosgaisean a phàigheadh airson measaidhean, sgrùdaidhean creideis, msaa. Ma tha fìor eagal ann nach biodh e comasach dhut dàrna morgaids a phàigheadh, chan e an iasad ceart dhut .
A bharrachd air an sin, smaoinich carson a tha thu ag iarraidh fear. Ma tha thu airson Tesla ùr a cheannach, is dòcha nach e dàrna morgaids an dòigh air a dhol. An àite sin, is fheàrr an cleachdadh gus suidheachadh ionmhais a leasachadh (fiachan a dhaingneachadh no ionannachd a leasachadh) an àite duilgheadasan ionmhais ùra a chruthachadh.
Agus gu dearbh, na cuir do cho-dhùnaidhean ionmhasail air falbh bhon artaigil seo: Is e a ’chomhairle as fheàrr nuair a thig e gu bhith a’ beachdachadh a bheil dàrna morgaids ceart dhut bruidhinn ri oifigear iasad cliùiteach. Ged a tha sinn airson gach fiosrachadh as urrainn dhuinn a thoirt dhut, is e am beachd proifeasanta as cudromaiche. Tha e feumail cuideachd bruidhinn ris an neach-ullachaidh chìsean agad mus tòisich thu a ’toirt lùghdachaidhean ma bheir thu a-mach (no an dùil a thoirt a-mach) dàrna morgaids.
Aig deireadh an latha, faodaidh dàrna morgaids a bhith na dheagh roghainn dha cuid de dhaoine. Dìreach bi cinnteach gun dèan thu co-dhùnadh àireamhaichte, ionnsaichte agus fiosraichte gu proifeasanta mus cuir thu d ’ainm air an loidhne dhotagach.
