Nuair a cho-dhùin an duine agam agus mi gluasad bho Denver gu Indianapolis gus taigh a cheannach, bha fios againn gum biodh am pròiseas iriosal. Thàinig na h-aon rudan a bha fios againn mun phròiseas ceannach dachaigh bho bhith a ’coimhead HGTV no a’ bruidhinn ri caraidean is teaghlach a bha air a dhèanamh roimhe seo. Cho-dhùin sinn leum a-steach dha le inntinn fhosgailte agus dòigh-obrach fhaiceallach.
carson a chumas mi a ’faicinn 11
B ’e a’ chiad cho-dhùnadh mòr a bha romhainn co-dhùnadh dè an seòrsa morgaids a b ’fheàrr dhuinn: Rianachd Taigheadais Feadarail (FHA) no gnàthach. Bha beachd coitcheann againn air dè a rinn na h-iasadan sin eadar-dhealaichte, ach thug e beagan cladhach domhainn gus faighinn a-mach dè an roghainn as fheàrr a fhreagras air na feumalachdan againn an-dràsta agus airson teirm an iasaid againn. Seo mar a rinn sinn ar co-dhùnadh:
Dè a th ’ann an iasad FHA?
An toiseach, leig dhuinn an eadar-dhealachadh eadar an dà sheòrsa iasad a mhìneachadh: Is e morgaids a th ’ann an iasad FHA a tha a’ faighinn taic bhon riaghaltas feadarail agus air a fhrithealadh le neach-iasaid treas-phàrtaidh. Gu bunaiteach, tha seo a ’ciallachadh gum pàigh an riaghaltas an neach-iasaid mura h-urrainn dhut pàigheadh aig a’ cheann thall - ach bidh agad ri aghaidh a dhùnadh ma dh ’fhàgas tu air an iasad agad. Mar thoradh air an taic seo, tha luchd-iasaid beagan nas truime mu bhith a ’toirt seachad iasadan, a’ ciallachadh gun gabh iad ri comharran creideis nas ìsle (tha sgòr creideis as ìsle aig 500 aig Iasadan FHA, fhad ‘s a bhios iasadan gnàthach mar as trice a’ feumachdainn sgòran anns na 600an) agus pàighidhean sìos ( is e an ìre 3.5 sa cheud).
Bidh iasadan FHA cuideachd an-còmhnaidh a ’feumachdainn prìomh phrìs àrachais morgaids (MIP), a tha na chìs air a chuir air do mhorgaids a phàigheas tu airson fad an iasaid. Bidh do MIP ag atharrachadh eadar 0.45 agus 1.05 sa cheud de luach a ’mhorgaids agad - a rèir na fhuair thu air iasad, an co-mheas iasad-gu-luach agad, agus teirm an iasaid agad. Chan eil ann ach dà dhòigh air faighinn cuidhteas MIP: Tha a ’chiad fhear mu dheireadh ag ath-mhaoineachadh an iasaid gu iasad àbhaisteach. Tha an dàrna fear a ’cur 10 sa cheud sìos aig an toiseach, a leigeas leat MIP a chladhach às deidh 11 bliadhna de phàighidhean. Pàighidh tu cuideachd pàigheadh àrachais aon-ùine de 1.75 sa cheud den iasad aig dùnadh. Mar thoradh air na cìsean a bharrachd sin air fad luach an iasaid, faodaidh iasadan FHA a bhith nas daoire na iasadan gnàthach - eadhon ged a tha ìrean nas ìsle aig iasadan FHA na iasadan àbhaisteach. San fharsaingeachd, mar as trice bidh barrachd bhagaichean ceangailte ri iasadan FHA - eadhon ged a tha iad nas fhasa faighinn a-steach sa chiad dol a-mach.
Dè a th ’ann an iasad gnàthach?
Ach dè a th ’ann an iasadan gnàthach, co-dhiù? Cuideachd aithnichte mar iasad co-chòrdaidh, is iad sin morgaidsean nach eil a ’faighinn taic bhon riaghaltas. Air sgàth seo, bidh luchd-iasaid a ’feuchainn ris a’ chunnart aca gun lùghdaich an iasadaiche cho mòr ‘s as urrainn - rudeigin a phàigheas tu. Tha sin a ’ciallachadh gum bi ìrean rèidh beagan nas àirde agus riatanasan ceadachaidh nas cruaidhe aig iasadan gnàthach na iasadan FHA. Ged a ghabhas cuid de luchd-iasaid cho beag ri 3 sa cheud sìos - feumaidh rud sam bith fo 20 sa cheud iarraidh ort àrachas morgaids prìobhaideach (PMI) a phàigheadh. Feumar a ’chìs mhìosail seo gus an ruig thu co-ionannachd 78 sa cheud anns an dachaigh agad, ach mar as trice cha bhith e a’ tuiteam far do phàigheadh mìosail gus an ruig thu 80 sa cheud.
Mar a thagh sinn
B ’e am prìomh uallach a bh’ againn a bhith a ’taghadh eadar na morgaidsean nach robh sinn airson barrachd airgid a chosg na bha againn gach mìos - eadhon ged a bhiodh an diofar beag. Bidh cìsean is cosgaisean beaga a ’tighinn suas thar ùine, agus leis na cosgaisean ùra uile a bha romhainn - càradh, àirneis, peantadh, msaa - dh’ fheumamaid ar buidseat a chumail cho teann sa ghabhas.
A rèir ar broker morgaids, bhiodh sinn a ’tighinn gu crìch a’ pàigheadh $ 30 gach mìos le iasad FHA an taca ri iasad àbhaisteach. Bha am broker againn den bheachd nach pàigh sinn $ 10,000 cuideachd ann an cìsean beaga agus cosgaisean thairis air fad an iasaid.
Ma chaidh sinn le iasad FHA, feumaidh sinn ath-mhaoineachadh a dhèanamh aig a ’cheann thall dìreach airson am MIP a leigeil seachad. An-dràsta, tha ìrean ìosal agus dìreach ag èirigh, agus mar sin bha e coltach ma rinn sinn ath-mhaoineachadh is dòcha nach biodh e comasach dhuinn na reataichean ìosal a th ’againn a-nis fhaighinn.
Thuirt a h-uile eòlaiche morgaids ris an do bhruidhinn mi gum bu chòir dhuinn a dhol gu gnàthach nam b ’urrainn dhuinn aonta fhaighinn agus a phàigheadh - agus b’ urrainn dhuinn, mar sin rinn sinn.
dè a tha 555 a ’ciallachadh
Carson a dh ’fhaodadh tu iasad FHA a thaghadh
Ach, dha luchd-seilbh dachaigh aig nach eil an airgead ro-làimh no sgòran creideis mòr, tha iasadan FHA nan deagh roghainn oir tha iad a ’gabhail ris a’ phàigheadh as ìsle a tha comasach. Air dachaigh $ 200,000, bhiodh an iasad FHA as ìsle sìos pàigheadh de 3.5 sa cheud aig $ 7,000. Airson iasad gnàthach le 5 sa cheud sìos, bhiodh sin $ 10,000. Faodaidh an eadar-dhealachadh $ 3,000 sin de airgead ro-làimh a bhith na fhuasgladh ma tha thu a ’gluasad a-mach às an stàite, a’ ceannach àirneis ùr, no a ’dealbhadh ùrachadh dachaigh.
Agus ma tha thu a ’fuireach ann am baile mòr le cosgais bith-beò far a bheil togalaichean a’ dol gu sgiobalta, is dòcha gum bi thu a ’co-dhùnadh gu bheil e nas fheàrr ceannach a-nis le iasad FHA an àite feitheamh gus am bi thu air sàbhaladh gu leòr fhaighinn airson iasad àbhaisteach.
Ach cha bu chòir an co-dhùnadh seo a bhith leat fhèin - bu chòir dhut faighinn a-steach le eòlaiche morgaids (mar oifigear iasaid no broker morgaids) gus dèanamh cinnteach gu bheil am morgaids a nì thu a ’freagairt air na h-amasan geàrr-ùine agus fad-ùine agad.
