Tha thu deiseil airson tòiseachadh air sàbhaladh airson do àm ri teachd. Tha thu mu thràth a ’cur airgead an dàrna taobh airson cluaineas gach mìos, ach tha coltas ann gu bheil thu mu thràth a’ faighneachd ciamar a bu chòir dhut a thasgadh. Dè an seòrsa cunntas sàbhalaidh cluaineis as fheàrr dhutsa? Am bu chòir dhut 401 (k), IRA, Roth 401 (k), no Roth IRA a thòiseachadh? Dè eadhon na h-eadar-dhealachaidhean? Dè mu dheidhinn ma tha a ’chiad dachaigh na phrìomhachas sàbhalaidh agad an-dràsta?
An seo, bidh sinn a ’briseadh sìos gach cunntas cluaineis dhut (le cuideachadh agus comhairle bho ghrunn eòlaichean ionmhais):
Dè a th ’ann an 401 (k)?
A ’chiad rud an-toiseach: Leig leinn faighinn air an aon duilleag mu na tha sinn a’ bruidhinn. Tha 401 (k) traidiseanta na chunntas tasgaidh cluaineis le taic fastaiche. Mar as trice thig e mar phàirt de phasgan buannachdan obrach.
Aig amannan le 401 (k), bidh am fastaiche agad a rèir na tha thu a ’sàbhaladh (sa chumantas suas ri ceudad beag den tuarastal agad), a’ ciallachadh gu bheil na tasgaidhean agad air an dùblachadh gun obair a bharrachd air do cheann (!). Gu tric thig roghainnean tasgaidh le 401 (k) s traidiseanta leis an neach-fastaidh agad.
dè tha e a ’ciallachadh nuair a chì thu aingeal
Le 401 (k), thèid a h-uile tabhartas a thoirt a-mach às an ro-chìs pàighidh agad - dòigh sàbhalaidh fèin-ghluasadach a bhios cuideachd a ’lughdachadh an teachd-a-steach cìse agad (aka bidh thu a’ pàigheadh nas lugha de chìs cosnaidh gach bliadhna.) Leigidh 401 (k) traidiseanta tabhartasan bliadhnail. de suas ri $ 19,000. Às deidh dhut tionndadh 50, faodaidh tu suas ri $ 25,000 a thoirt seachad gach bliadhna. Chan eil crìochan teachd-a-steach air 401 (k) s, a ’ciallachadh gun urrainn dhut brath a ghabhail orra ge bith dè an tuarastal a th’ agad.
Ann an cuid de shuidheachaidhean, faodaidh tu tòiseachadh air airgead a tharraing air ais bhon 401 (k) agad aig aois 55, ach is e an aois tarraing air ais oifigeil 59.5. Feumaidh tu tòiseachadh air tarraing a-mach aig aois 70.5. Nuair a tharraingeas tu air ais mu dheireadh, pàighidh tu cìsean air an airgead.
Dè a th 'ann an IRA?
A-nis, tha cunntas cluaineis fa leth traidiseanta (IRA), mar 401 (k), cuideachd na chunntas tasgaidh cluaineis. Ach, an àite a bhith a ’dol tron fhastaiche agad, faodaidh tu IRA fhosgladh aig a’ mhòr-chuid de ionadan ionmhais leithid banca, aonadh creideis, no brisidh.
Feumaidh tu a bhith fo aois 70.5 gus fear fhosgladh agus dh ’fhaodadh gum bi na tabhartasan agad comasach air an toirt air falbh mura h-eil thu còmhdaichte le plana cluaineis aig an obair.
A ’dol thairis
A bharrachd air an sin, seach gu bheil e ceangailte ris an obair agad, faodaidh tu an 401 (k) agad a thoirt còmhla bho obair a bh ’ann roimhe leis an 401 (k) agad bhon fhastaiche ùr agad, pròiseas ris an canar roiligeadh thairis air do thasgadh. Faodaidh tu cuideachd na maoinean sin a thoirt a-steach do aon IRA.
Chan eil e neo-chumanta 401 (k) no dhà fhaighinn bho iar-fhastaiche le airgead a-staigh, arsa R.J. Weiss, Dealbhaiche Ionmhais Teisteanas agus stèidheadair na làraich ionmhais pearsanta Na dòighean air beairteas . Ma tha sin fìor, smaoinich air 401 (k) roimhe a thoirt a-null gu IRA. Chan e a-mhàin gun leig seo leat do bheatha ionmhasail a dhèanamh beagan nas sìmplidhe, tha cìsean 401 (k) gu cuibheasach nas àirde na cìsean IRA, mar sin tha coltas ann gun sàbhail thu airgead san fhad-ùine.
dè tha na h-àireamhan 555 a ’ciallachadh
Mar sin Dè a th ’ann an Roth IRA / 401 (k)?
Tha seòrsa sònraichte de chunntas ann cuideachd ris an canar cunntas Roth, a tha na chunntas cluaineis a tha air a mhaoineachadh le dhollairean às dèidh cìs (i.e. do phàigheadh thoir dhachaigh). Agus leis gu bheil thu a ’pàigheadh chìsean ro-làimh, cha bhith agad ri cìsean a bharrachd a phàigheadh nuair a tharraingeas tu air do dhreuchd (mar a dhèanadh tu le 401 (k) traidiseanta. Eu-coltach ri IRAan traidiseanta, faodaidh tu Roth IRA a thoirt a-mach aig aois sam bith Tha cuid de luchd-fastaidh cuideachd a ’tabhann Roth 401 (k) s, a tha gu ìre mhòr a’ samhlachadh riaghailtean cunbhalach 401 (k) s, ach le buannachdan tarraing-a-mach chìsean cunntasan Roth.
Mar as trice tha raon nas fharsainge de roghainnean tasgaidh aig Roth IRAs na 401 (k) s agus Roth 401 (k) s. Ach, tha an t-suim tasgaidh bliadhnail nas ìsle: Airson Roth IRAs (agus IRAs), faodaidh tu suas ri $ 6,000 a thoirt seachad gach bliadhna gus am bi thu 50, agus $ 7,000 gach bliadhna às deidh sin. Airson Roth 401 (k) s, tha na crìochan tabhartais co-ionann ri 401 (k) s ($ 19,000 ann an 2019 agus $ 6,000 a bharrachd ma tha thu nas sine na 50.)
Is e buannachd mhòr eile de Roth IRA an comas tabhartasan a tharraing air ais (mar anns an airgead a phàigh thu annad fhèin) gun chìsean agus gun pheanas, uair sam bith. Ma tha thu airson cosnadh sam bith a tharraing air ais (fàs sam bith air do thasgadh tùsail), feumaidh tu cìsean is peanasan a phàigheadh ma nì thu mus dèan thu 59.5. A bharrachd air an sin, cha leig thu leas airgead a thoirt a-mach nuair a tha thu 70.5, mar a tha thu le 401 (k). Tha seo a ’ciallachadh gun urrainn dhut airgead a chumail sa chunntas agad gus fàs saor bho chìsean cho fad‘ s a thogras tu.
Ach, le Roth 401 (k), tha thu a ’faicinn na h-aon sgaoilidhean riatanach anns na 70an agad ri 401 (k) traidiseanta.
Chan urrainn dha Roth IRA a bhith aig a h-uile duine, an dàrna cuid: Ma nì thu barrachd air $ 122,000 agus ma chuireas tu do chìsean mar aon neach ($ 193,000 còmhla ma bhios tu a ’faidhleadh còmhla), tha do chomas cur ri Roth IRA cuingealaichte. Ma nì thu còrr air $ 137,000 mar aon fhaidhleadair ($ 203,000 ma bhios tu a ’faidhleadh còmhla), chan urrainn dhut cur ri Roth IRA - mura h-eil thu ceart gu leòr le cìs mhòr 6 sa cheud a thogail. Faodaidh tu, ge-tà, Roth 401 (k) a bhith agad, ge bith dè an teachd-a-steach agad.
Air sgàth seo, tha Weiss ag ràdh gu bheil ìre chìsean nas ìsle aig daoine a gheibh a ’bhuannachd as motha bho Roth IRA no Roth 401 (k) an-diugh na bhiodh iad nan cluaineas.
Ciamar a tha seo a ’buntainn ri bhith a’ ceannach dachaigh?
Ma tha thu airson dachaigh a cheannach uaireigin a dh ’aithghearr, is dòcha gum bi Roth IRA na dhòigh math air do thasgadh a chuideachadh a’ fàs - faodaidh luchd-ceannach dachaigh a ’chiad uair suas ri $ 10,000 de pheanas cosnaidh a chleachdadh agus saor bho chìsean gus dachaigh a cheannach aon uair‘ s gu bheil an cunntas aca air a bhith fosgailte còig bliadhna. (Faodaidh tu barrachd a leughadh mu na mion-fhiosrachadh an seo !)
Ach, cha bhith seo an-còmhnaidh air a mholadh leis na h-eòlaichean ionmhais uile:
Tha e nas fheàrr sàbhaladh airson ceannach dachaigh sna beagan bhliadhnaichean a tha romhainn tro chunntas sàbhalaidh àrd-toraidh (HYS), arsa Lauren Anastasio, comhairliche beairteas aig SoFi . Le bhith a ’gabhail brath air HYS, bidh thu a’ gabhail nas lugha de chunnart agus cha leig thu leas a bhith draghail mu chrìochan tabhartais IRS a tha IRAn fo ùmhlachd. Bidh mi a ’brosnachadh mo luchd-dèiligidh gus smaoineachadh mun IRA aca mar lìon sàbhailteachd ma dh’ fheumas tu beagan taois a bharrachd a chruthachadh aig dùnadh, ach chan e am prìomh phlana agad.
Ach, tha Weiss na neach-leantainn den dòigh seo air sgàth an sùbailteachd a tha aig an IRS air Roth IRAs. Tha e ag ràdh nach fheum sàbhaladh airson pàigheadh sìos air dachaigh agus cluaineas a bhith a ’ciallachadh cunntasan fa leth fhosgladh.
Gu fìrinneach, faodaidh aon airgead a shàbhaladh air cìsean le bhith a ’cur na sàbhalaidhean pàighidh sìos taobh a-staigh an IRA aca, tha e ag ràdh.
Ged nach urrainn dhut airgead a tharraing air ais an-asgaidh bhon 401 (k) agad, faodaidh tu iasad fhaighinn bhuaithe (le riadh) ma dh ’èireas an fheum:
Ma cheadaicheas am plana 401 (k) agad, is dòcha gum bi e comasach dhut iasad suas ris an ìre as lugha de $ 50,000 no leth den chothromachadh reic agad bhon phlana agad, arsa Logan Allec, Cunntasair Poblach Teisteanas agus sealbhadair Airgead air a dhèanamh ceart . Is e aon rud inntinneach mu bhith a ’faighinn iasad bhon 401 (k) agad gu bheil riadh sam bith a phàigheas tu air a phàigheadh air ais don phlana 401 (k) agad. Fhad ‘s a tha an co-dhùnadh a’ faighinn a-mach an e gluasad ionmhasail glic a tha seo san fharsaingeachd no nach eil, thathas den bheachd sa chumantas gur e gluasad nas glice a th ’ann na bhith a’ toirt a-mach, can, iasad latha-pàighidh le riadh agus cìsean exorbitant.
888 àireamh aingeal a ’ciallachadh
Dè tha seo uile a ’ciallachadh dhutsa?
Mar sin dè an seòrsa tasgaidh a bu chòir dhut a thaghadh? IRA no 401 (k) —Rò no traidiseanta? Am freagairt furasta? Bidh ro-innleachd tasgaidh cluaineis fallain le measgachadh den dà chuid.
Ma tha an neach-fastaidh agad a ’tabhann 401 (k) - gu sònraichte ma tha iad a’ maidseadh tabhartasan - bu chòir dhut aon fhosgladh gu cinnteach agus co-dhiù an t-suim maidsidh a mheudachadh. A bharrachd air an sin, ma tha an neach-fastaidh agad a ’tabhann Roth 401 (k) agus gu bheil thu ceart gu leòr le bhith a’ faighinn nas lugha anns an airgead-pàighidh agad gach mìos, is dòcha gum bi e glic Roth fhaighinn, leis gu bheil luach $ 1 ann an cunntas Roth nas motha na $ 1 ann an cunntas traidiseanta, tha Weiss ag ràdh. Mar as trice, is fheàrr le cunntasan Roth an fheadhainn a tha dìreach a ’tòiseachadh: Mar as fhaide a thèid do chunntas a thasgadh, is ann as motha a dh’ fhàsas tu agus as motha a shàbhalas tu a thaobh chìsean, arsa Anastasio.
A bharrachd air an sin, ma tha dragh ort mu bhith feumach air airgead a bharrachd san àm ri teachd, is e deagh bheachd a th ’ann an Roth IRA cuideachd: Mar eisimpleir, dh’ fhaodadh duine sàbhaladh aig an aon àm airson maoin èiginn agus Roth IRA, le fios gum faodadh airgead taobh a-staigh an IRA aca a chleachdadh ma tha sin riatanach, tha e ag ràdh.
Leugh tuilleadh togalaichean mòra:
- B ’àbhaist don dachaigh $ 2.95M seo a bhith na Leabharlann agus, Wow, cha robh mi a-riamh ag iarraidh dad a bharrachd
- 7 Tweets a tha gu h-èibhinn a ’toirt geàrr-chunntas air cho duilich‘ s a tha e taigh a cheannach
- Am bu chòir dhut dìreach ceannach a-nis no barrachd a shàbhaladh airson pàigheadh sìos? Seo mar a nì thu co-dhùnadh
- Chan e a h-uile cluaineas agus Disney a th ’ann: 5 adhbharan carson a chumas mi a’ gluasad air ais chun ear-dheas na SA.
- Tha na h-eòlaichean comhairle sgòr creideis as fheàrr a-riamh air cluinntinn
