Tha thu a ’feuchainn ri 20 sa cheud a shàbhaladh gus a chuir sìos air a’ chiad dachaigh agad, ach a bheil fios agad gu cinnteach Carson a bheil thu a ’strì airson an t-sùim sin? Ged nach fheum thu an ceudad sin de phrìs ceannach dachaigh a chuir sìos airson ceannach, bidh e na chuideachadh ann an dà phrìomh dhòigh: Sàbhalaidh e airgead dhut san fhad-ùine le bhith a ’rùsgadh riadh agus gad dhèanamh na thagraiche iasaid nas tarraingiche. Agus ged a tha sin uile na dheagh amas, faodaidh e a bhith a ’faireachdainn do-dhèanta dha mòran. Agus eadhon ged a lorgas tu dòighean air an airgead sin a shàbhaladh, am bi thu ag ìobairt beatha a tha spòrsail agus coileanta?
Ged a dh ’fhaodadh gum bi 20 sa cheud sìos coltach ris a’ phàigheadh sìos àbhaisteach, tha e fada bho sin. A rèir an Comann Nàiseanta nan Realtors , anns na còig bliadhna a dh ’fhalbh, rinn còrr air 70 sa cheud de luchd-ceannach dachaigh a’ chiad uair (nach do phàigh airgead iomlan) —agus 54 sa cheud de luchd-ceannach - pàighidhean nas lugha na 20 sa cheud.
Dè a tha gar faighinn a-steach don amas sàbhalaidh seo? A rèir an aon aithisg sin ann an 2017, bha cnapan-starra sàbhalaidh ag atharrachadh am measg nam buidhnean aoise. Thuirt timcheall air 23 sa cheud de luchd-freagairt aois 36 agus nas òige gur e sàbhaladh airson pàigheadh sìos an obair as duilghe anns a ’phròiseas ceannach dachaigh, gu tric ag ainmeachadh gu robh fiachan iasad oileanach gan cumail air ais. Thuirt luchd-freagairt cuideachd gu robh fiachan cairt creideis agus iasad càr mar fhactaran stàile.
Tha adhbharan gu math practaigeach ann carson a tha daoine ag ràdh gum bu chòir dhut a bhith ag amas air 20 sa cheud, ach tha fios agam mar neach-ceannach airson a ’chiad uair, tha sin tòrr airgid ro-làimh, arsa Farnoosh Torabi, neach-naidheachd ionmhais pearsanta, aoigh a’ podcast. Mar sin Airgead , agus Tosgaire Foghlaim Ionmhais Chase Slate. Nuair a chuireas tu an t-airgead sin sìos, bidh am measadh cunnairt agad a ’dol sìos ann an dòigh mhath. Ann am faclan eile, chan eil thu air fhaicinn cho cunnartach ri neach-iasaid ri cuideigin aig a bheil dìreach còig sa cheud sìos.
Le bhith a ’cur sìos 20 sa cheud a’ ciallachadh nach fheum thu àrachas morgaids prìobhaideach (PMI) a phàigheadh agus tha coltas ann gum faigh thu ìre rèidh nas fheàrr - dà rud a bheir dhut pàigheadh morgaids mìosail nas ìsle. A bharrachd air an sin, bidh maoineachadh nas tèarainte gu tric a ’dèanamh milis air an tagradh agad gus do chuideachadh gus an dachaigh a tha thu ag iarraidh fhaighinn.
Ma tha thu fhathast a ’faighinn a-mach dè an ìre airgid a tha thu airson a chuir sìos air dachaigh, seo grunn nithean feumail airson beachdachadh:
Sàbhail Pin e Faic barrachd dhealbhan (Creideas ìomhaigh: Diana Liang )
Feuch ri pàigheadh ùr na dachaigh a phàigheadh
Ma tha morgaids agad a tha nas motha na cosgais a ’mhàil gnàthach agad, cuir ort gu bheil am pàigheadh morgaids sin agad mu thràth, a’ moladh Paula Pant, aoigh an Thoir seachad rud sam bith podcast.
Cuir am pàigheadh sin (no an diofar eadar am màl gnàthach agad agus am morgaids measta san àm ri teachd) ann an cunntas sàbhalaidh. Bheir sin ort aithris a dhèanamh air an eòlas air pàigheadh morgaids nas motha, agus chì thu cò ris a tha an t-eòlas sin a ’faireachdainn nad bheatha, tha Pant ag ràdh. Mas ann às deidh mìos no dhà a tha thu a ’smaoineachadh,‘ Tha seo cus cuideam. Tha an còrr den t-sruth airgid agam ro theann. ’An uairsin, cha dèanar cron sam bith. Tha thu dìreach air beagan shàbhalaidhean a bharrachd a chruinneachadh, arsa Pant. Cleachd an t-airgead sin nas fhaide air adhart airson gluasad agus socrachadh chosgaisean, tha i a ’comhairleachadh.
4 4 4 a ’ciallachadh
Seachain PMI gus ullachadh airson an rud ris nach robh dùil
Bidh a ’mhòr-chuid de dh’ iasadan neo-ghèilleadh agus morgaids gnàthach le nas lugha na 20 sa cheud de phàigheadh sìos a ’dèiligeadh ri àrachas morgaids prìobhaideach (PMI). Bidh PMI a ’dìon a’ chompanaidh morgaids ma nì thu dearmad air an iasad agad. Mar as trice bidh PMI a ’cosg eadar 0.5 agus 1 sa cheud de shùim iomlan an iasaid gach bliadhna, a rèir Investopedia . Tha sin a ’ciallachadh air iasad $ 100,000 gum faodadh tu a bhith a’ pàigheadh $ 1,000 sa bhliadhna - no $ 83.33 gach mìos (a ’gabhail ris a’ chìs PMI 1 sa cheud). Dèan dùblachadh air an àireamh mhìosail sin ma tha an iasad agad $ 200,000, agus mar sin air adhart.
Ged is dòcha nach seall $ 83.33 tòrr dhut gach mìos an-dràsta, cha bu chòir dhut lasachadh a dhèanamh air mar a dh ’fhaodadh e buaidh a thoirt air do chosgaisean san àm ri teachd. Dè ma dh ’fheumas tu aire a thoirt do bhall teaghlaich tinn, fhad‘ s a tha thu trom, agus feumaidh an càr taidhrichean ùra, no, ma chailleas tu do dhreuchd agus ma thòisicheas am mullach ag aodion? Is e sin a tha a ’toirt dragh dhomh mu PMI, chan e an $ 80 gach mìos, arsa Pant. Feumaidh tu smaoineachadh air ciamar as urrainn dhut am pàigheadh mìosail seo a phàigheadh thairis air an ath 15 no 30 bliadhna fhad ‘s a bhios tu a’ faighinn aimsir de gach seòrsa cnap san rathad - gu h-ionmhasail agus gu pearsanta.
Cha bu chòir ceannach mòr agus gealladh fad-ùine a bhith stèidhichte air co-dhiù an urrainn dhut na pàighidhean mìosail a choinneachadh aig an àm ghoirid seo, tha Pant ag ràdh. Is e am frèam co-dhùnaidh nas glic ma tha an ceannach seo rudeigin as urrainn dhut a bhith beò leis airson grunn bhliadhnaichean agus gu bheil e aig prìs ruigsinneach gu leòr nan tachradh cnapan mòra san àm ri teachd.
Stèidhich an amas pàighidh sìos agus an loidhne-tìm agad
Beachdaich air a bhith ag obair le comhairliche ionmhais mus tòisich thu a ’lorg dachaigh gus cuideachadh fhaighinn a’ sàbhaladh airson pàigheadh sìos agus gus dèanamh cinnteach gu bheil thu a ’coimhead airson dachaigh as urrainn dhut a phàigheadh.
Nuair a thig mo luchd-dèiligidh millennial thugam agus sinn a ’bruidhinn mu na h-amasan beatha mu dheireadh aca, tha ceannach dachaigh cha mhòr an-còmhnaidh air na liostaichean miann aca, arsa Ziyah Esbenshade, comhairliche ionmhais aig Pell Wealth Partners ann am Baile New York. Bidh i ag obair le a teachdaichean le bhith a ’dèanamh sgrùdadh domhainn air an teachd-a-steach agus na cosgaisean aca: Bidh sinn a’ comharrachadh chothroman dhaibh sàbhaladh airson a ’phàigheadh sìos, thuirt i. Cho luath ‘s a chomharraicheas mo luchd-dèiligidh am pàigheadh sìos 20 sa cheud mar amas, bidh sinn an uairsin a’ coimhead air an t-sruth airgid aca agus chì sinn nas urrainn dhaibh a shàbhaladh gach mìos, thuirt i. An uairsin stèidhich iad cuibhreann de airgead-pàighidh an neach-dèiligidh gus a dhol gu cunntas taobh a-muigh a tha dìreach airson an amas seo.
Is dòcha gur e an amas a bhith a ’sàbhaladh an airgid sin thairis air trì bliadhna, arsa Esbenshade. Cho luath ‘s a chruthaicheas sinn am plana aca, bidh daoine a’ faighinn togail-inntinn mu dheidhinn agus nuair a choinnicheas mi riutha bliadhna às deidh sin, tha iad ag ràdh, ‘Chan urrainn dhomh creidsinn dè an airgead a shàbhail mi airson an amas seo agus tha e a’ faireachdainn gu math ruigsinneach. ’Tha ciall ann moit an sin, tha i ag ràdh.
Sàbhail Pin e Faic barrachd dhealbhan (Creideas ìomhaigh: BONNINSTUDIO / Stocksy)
Leasaich do chreideas
Tha àite mòr aig creideas ann am pròiseas ceannach dachaigh. Bhithinn a ’moladh gun gabh thu do chreideas cho mòr ris an ìre airgid agad, arsa Torabi.
Ma tha an sgòr creideas agad nas ìsle na stellar, is e deagh àm a th ’ann an ùine a bheir thu gus sàbhaladh airson do phàigheadh sìos. Cha bhith e a-mhàin a ’gealltainn gum faigh thu iasad, ach cuideachd gun sàbhail thu airgead sa phròiseas. Gus an ìre rèidh as ìsle fhaighinn, tha thu airson dèanamh cinnteach gu bheil an sgòr creideis as fheàrr agad, tha Esbenshade ag ràdh. Nach eil thu cinnteach dè an sgòr airson a bhith ag amas? Thoir sùil air dè tha feum air sgòr creideis gus taigh a cheannach .
Dèan cinnteach gu bheil maoin èiginn agad fhathast
Mhol na h-eòlaichean againn uile gun deidheadh co-dhiù trì mìosan ’de chosgaisean a shàbhaladh anns a’ mhaoin èiginn agad airson na tachartasan ris nach robh dùil a dh ’ainmich sinn na bu thràithe. Tha fios agam gu bheil cuid de dhaoine ann a tha airson sin a phutadh beagan nas fhaide ... ach tha trì mìosan na bharometer comhfhurtail, arsa Pant.
Tha Torabi a ’togail seo, a’ cur ris gu bheil i den bheachd gum biodh cothrom nas fheàrr aig millennials didseatach-sàbhalaidh breabadh air ais às deidh layoff, agus gum biodh co-dhiù trì agus sia mìosan aig a ’char as àirde de chosgaisean bith-beò ann an sàbhalaidhean iomchaidh.
Factor ann an cosgaisean beatha
Mus co-dhùin thu dè an dachaigh a tha thu airson a cheannach, smaoinich air na bheir na trì, còig, no 10 bliadhna a tha romhainn dhut fhèin agus do theaghlach. A bheil thu airson ùine a ghabhail bhon obair gus fuireach aig an taigh le clann? Bheir sin buaidh air do theachd-a-steach agus do chomas pàighidhean morgaids a dhèanamh. A bheil thu fhèin no an com-pàirtiche agad an dùil a dhol air ais don sgoil làn-ùine no pàirt-ùine? Am bi feum agad air càr ùr a dh ’aithghearr? Is e cosgais a tha sin gum feum thu airgead às deidh dhut dùnadh air do dhachaigh. Tha iad sin uile nan co-dhùnaidhean cudromach ri bheachdachadh nuair a tha thu a ’beachdachadh air na sàbhalaidhean agad a chleachdadh agus pàighidhean mìosail a dhèanamh.
Ceannaich dachaigh a tha ruigsinneach fon t-suidheachadh nach eil ach aon neach a ’cosnadh airgead, a’ moladh Pant. Tha sin gu dearbh a ’dèanamh dà rud: Aon, tha e a’ toirt sùbailteachd dhut gum bi aon phàrant a ’fuireach aig an taigh. A dhà, ma bhristeas tu, ma gheibh thu sgaradh-pòsaidh, agus an uairsin gluaisidh aon neach a-mach agus tha an neach eile air fhàgail leis an dachaigh, tha e nas coltaiche gum bi e comasach don neach a thig gu crìch a ’cumail an dachaigh sin cumail a’ dol am pàigheadh sin.
Ged is dòcha nach bi an oidhirp sin reusanta don h-uile duine a tha a ’ceannach dachaigh stèidhichte air teachd-a-steach dùbailte, ma chuireas tu cuibhreann cruaidh de airgead-pàighidh aon neach air falbh, bidh sàbhalaidhean mòra agad ma dh’ fheumas aon neach agad call obrach, feumach air ùine dheth airson cùram airson ball teaghlaich tinn, feumach air ùine dheth a bharrachd às deidh do phàisde a bhreith, no dìreach bi ullaichte nas fheàrr airson na cosgaisean mòra a bhios beatha a ’tilgeil ort. A bheil càr agad air a chasan mu dheireadh? Tha Pant a ’moladh a bhith a’ faighneachd dhut fhèin an urrainn dhut toirt air a ’chàr a bhith beò airson bliadhna no dhà a bharrachd, an uairsin cuir an càr air dòigh gus am bi e a’ ruith agus feuch ri toirt air mairsinn gus an urrainn dhut an t-airgead eile sin a chleachdadh a dh ’ionnsaigh do phàigheadh sìos agus am morgaids as fheàrr fhaighinn dhut urrainn. Aig a ’cheann thall, fàbhar e dhut gu h-ionmhasail feitheamh.
Tha Torabi ag ràdh gun gabh e am morgaids a leigeas le beagan rùm anail a ghabhail sa bhuidseat agad. Tha thu a ’cur airgead a-steach don rud a tha sinn an dòchas a bhios na mhaoin luachmhor thar ùine, thuirt i.
Sàbhail Pin e (Creideas ìomhaigh: Apartment Therapy)
Seachain a bhith a ’cnagadh do dhreuchd airson an tasgadh
GU aithisg o chionn ghoirid lorg gu robh aon às gach triùir mhìltean bliadhna ag ràdh gu robh iad a ’faighinn iasad an aghaidh nan cunntasan cluaineis aca no gun do tharraing iad a-mach às an 401 (k) no IRA aca gus airgead fhaighinn airson an ceannach dachaigh.
Tha an IRS a ’ceadachadh tarraing a-mach IRA gun pheanas airson ceannach dachaigh airson a’ chiad uair suas ri $ 10,000. Agus ma tha thu air a bhith Roth IRA airson co-dhiù còig bliadhna, is dòcha gum bi beagan a bharrachd slighe agad; faodaidh tu an-còmhnaidh tabhartasan a tharraing air ais gun chìsean agus gun pheanas, ach tha thu fhathast air a chumail chun ìre $ 10,000. Faodar an t-airgead a chleachdadh airson ceannach dachaigh airson a ’chiad uair no cosgaisean dùnaidh.
Ach, cha deach seo a chomhairleachadh an-còmhnaidh: Tha mi den bheachd gur e mearachd mòr a th ’ann a bhith a’ tarraing suas ri $ 10,000 bhon Roth agad, arsa Esbenshade. Tha Roth IRAs coltach ris an ìre òr ann a bhith a ’tasgadh, gu sònraichte nuair a tha thu òg leis gu bheil an t-airgead a’ fàs gun chìsean fad do bheatha, agus an uairsin thig e a-mach gun chìsean. Ma dh ’fheumas tu suathadh air cunntasan cluaineis, tha mi a’ smaoineachadh gur dòcha gur e a bhith ann an cruth iasad an rud as fheàrr de na droch roghainnean. Ach is e an fhìor amas a bhith a ’feuchainn ris a’ phàigheadh sin fhaighinn sìos gun a bhith a ’gabhail ar cuid no a’ goirteachadh do dhreuchd. A comhairle? Tha e nas fheàrr am PMI a thogail agus a phàigheadh.
Beachdaich air iasadan ceannach dachaigh airson a ’chiad uair
Tha iasad Rianachd Taigheadais Feadarail (FHA) na mhorgaids le taic riaghaltais a chaidh a dhealbhadh gus luchd-ceannach dachaigh a chuideachadh aig nach eil uiread de dh'airgead airson a chuir sìos air an dachaigh aca no a bhiodh duilich iasad àbhaisteach fhaighinn. Le iasad FHA, is e an riatanas pàighidh sìos 3.5 sa cheud airson sgòran creideis 580 agus suas agus 10 sa cheud airson sgòran creideis 500-579, a rèir artaigil air BankRate.com . Bidh thu cuideachd a ’pàigheadh PMI sònraichte - ris an canar prìomh phrìs àrachais morgaids FHA (MIP) - airson beatha an iasaid (ma chuireas tu nas lugha na 10 sa cheud sìos), no 11 bliadhna (ma chuireas tu sìos còrr air 10 sa cheud ). Faodaidh tu MIP a chuir dheth, ach le bhith ag ath-mhaoineachadh gu iasad àbhaisteach.
Ged a dh ’fhaodadh seo a bhith coltach ri mòran, tha e dha-rìribh na roghainn math dha mòran. Tha Torabi ag ràdh gur e slighe eadar-dhealaichte a th ’ann gu seilbh dachaigh airson luchd-ceannach a’ chiad uair de theachd-a-steach sònraichte a tha airson a bhith nan luchd-seilbh dachaigh agus is dòcha nach eil uimhir de dh ’airgead aca airson a dhèanamh. Ach, cha bu chòir gabhail riutha sin mura h-eil thu a ’dèanamh cus cus dhut fhèin nuair a thig e chun mhorgaids.
Dèan do rannsachadh, mac-talla Ebenshade. Ma tha thu airidh air iasad FHA agus gu bheil obair thèarainte agad, gun urrainn dhut na cosgaisean taigheadais agad a phàigheadh, agus a ’mhaoin èiginn a bharrachd sin a chuir an dàrna taobh, tha mi den bheachd gum b’ fhiach e a sgrùdadh.
