Inns dhomh a bheil seo eòlach: Is e seo a ’chiad mhìos, tha dùil ri do bhile morgaids humungo, agus tha airgead gu leòr agad sa chunntas sgrùdaidh agad airson a chòmhdach, bho chaidh do phàigheadh mu dheireadh… cuin? Is dòcha gu robh e 11 latha air ais? Dèan cinnteach gu bheil thu ag ithe pasta airson a h-uile biadh agus a ’fuireach a-staigh gus an tig an ath phàigheadh-pàighidh sin a-steach.
Chan e dìreach thusa. A rèir Biùro nan Staitistig Làbarach , bidh còrr air trian de chompanaidhean na SA (36.5%) a ’pàigheadh an luchd-obrach aca gach cola-deug; ach chan eil sin a ’ciallachadh gum bi na sgrùdaidhean dà-sheaghach sin a’ co-thaobhadh gu snog le cinn-latha iomchaidh do bhile. Thig Paycheck a-steach don chunntas banca agad air a ’1mh agus an 15mh nuair a tha am morgaids agad ri phàigheadh air a’ chiad agus tha a ’chairt creideis agad ri phàigheadh air an 15mh? Perfect. Ach nuair a tha thu air do phàigheadh air an 9mh agus 23mh? Ugh. Leis gu bheil mìos faisg air ceithir seachdainean a dh ’fhaid (ach chan eil gu dearbh, ach a-mhàin trì a-mach à ceithir Februarys), is dòcha gu bheil thu, mar a’ mhòr-chuid de dhaoine, a ’briseadh sìos do bhuidseatan mìosail stèidhichte air dà seic pàighidh agus a’ dèiligeadh ris an cugallachd a thig le diofar chinn-latha iomchaidh. Bidh thu a ’fuireach mar oileanach colaiste an t-seachdain às deidh do mhorgaids a bhith ri phàigheadh, agus an uairsin mar inbheach beairteach nuair a thig an dàrna seic pàighidh a-steach.
Ach dè ma dh ’innis mi dhut gu bheil dòigh furasta air do theachd-a-steach a dhèanamh nas seasmhaiche a shàbhaileas airgead dhut san fhad-ùine? Tha e sìmplidh: Dìreach cuir a-steach leth phàigheadh morgaids leis a h-uile pàigheadh. Cha bhith thu a ’faireachdainn gu bheil togail is spionnadh do chearcall pàighidh pàighidh cho cruaidh, agus cha bhith thu a’ mothachadh cho mòr de dh ’eadar-dhealachadh anns an ionmhas mìos-gu-mìos agad. Sàbhalaidh tu cuideachd deichean de mhìltean de dhollairean thar ùine.
Chan eil e draoidheil: Tha e math. Tha thu gu bunaiteach a ’dèanamh aon phàigheadh morgaids a bharrachd gach bliadhna a bhios gu tur a dh’ ionnsaigh an cothromachadh a phàigheadh sìos. Gus seo fhaicinn ann an gnìomh, leig leinn àireamhan a ruith a ’cleachdadh an àireamhair Bankrate seo : Abair gu bheil morgaids ìre stèidhichte 30-bliadhna agad airson $ 300,000 aig 4.5%. Bhiodh do phàigheadh mìosail timcheall air $ 1,520, a bharrachd air cìsean seilbh agus àrachas luchd-seilbh dachaigh. A ’dèanamh pàighidhean mìosail cunbhalach de $ 1,520 airson 30 bliadhna, pàighidh tu timcheall air $ 247,220 ann an riadh iomlan thar beatha an iasaid. Ma dh ’atharraicheas tu gu bhith a’ pàigheadh do mhorgaids gu dà-sheaghach - a ’pàigheadh leth, no $ 760, a h-uile seachdain eile nuair a thig an t-airgead-pàighidh agad a-steach - pàighidh tu $ 203,661 ann an riadh iomlan. Tha sin còrr air $ 43,000 ann an sàbhalaidhean.
An àite 12 pàigheadh de $ 1,520 a dhèanamh (no $ 18,240 a phàigheadh gach bliadhna), tha thu an àite sin a ’dèanamh 26 pàigheadh de $ 760, $ 19,760 gach bliadhna. Gach bliadhna, bidh thu a ’gearradh $ 1,520 a bharrachd far prionnsapal an iasaid, a’ sàbhaladh $ 43,000 a bharrachd dhut ann an sàbhalaidhean thairis air teirm an iasaid. A bharrachd air an sin, togaidh tu ionannachd nas luaithe, agus bidh an dachaigh agad air a phàigheadh còig bliadhna nas tràithe - tha sin co-ionnan ri bhith a ’toirt timcheall air $ 18,000 sa bhliadhna dhut fhèin 25 bliadhna bho seo a-mach.
Tha seo uile ri ràdh gum feum thu a bhith cinnteach gu bheil thu a ’sònrachadh anns na pàighidhean agad gum bu chòir an còrr airgid a chuir a-steach do phrionnsapal an iasaid, chan e an riadh no an escrow.
Gus a bhith cothromach, chan eil an dòigh-obrach seo an-còmhnaidh a ’dèanamh ciall. An toiseach, dh ’fhaodadh an neach-iasaid agad cìs a chuir ort airson pàighidhean luathaichte. Tha e coltach gum biodh peanasan ro-phàighidh a ’dol thairis air buannachd sam bith a dh’ fhaodadh a bhith ann, Matt Becker, dealbhaiche ionmhasail le teisteanas agus stèidheadair Airgead Mam is Dad , arsa. Faodaidh tu sgrùdadh a dhèanamh air an sgrìobhainn iasaid agad no cuir ris an neach-iasaid agad gus faighinn a-mach am biodh seo na chùis.
dè tha an ùine 11 11 a ’ciallachadh
Thuirt sin, nach eil peanasan ro-phàighidh a-nis cho cumanta air morgaidsean na an fheadhainn a chaidh a thoirt seachad ro èiginn ionmhais 2008. A rèir an Biùro Dìon Ionmhais Luchd-cleachdaidh , tha iad nas dualtaiche tagradh a dhèanamh dìreach nuair a phàigheas iad an iasad gu lèir aig an aon àm. Ach tha e fhathast deatamach sgrùdadh a dhèanamh leis an neach-iasaid agad.
San dàrna àite, ma tha prìomhachasan ionmhais eile agad, is dòcha gum biodh e nas fheàrr an t-airgead agad a shàbhaladh ann an àite eile. Ged a tha e math do mhorgaids a phàigheadh nas luaithe, is dòcha nach fhiach e ma tha na pàighidhean a bharrachd a ’cur bacadh air do chomas sàbhaladh airson amasan cudromach eile leithid cluaineas no foghlam do phàiste, tha Becker ag ràdh. Tha e an-còmhnaidh feumail coimhead air na co-dhùnaidhean sin ann an co-theacsa do phlana ionmhais gu lèir.
Cuideachd, bidh na mìosan draoidheil trì-pàighidh-pàighidh sin a thig dà uair sa bhliadhna ma tha thu air do phàigheadh dà-sheaghach cho draoidheil. Ma nì thu rudeigin cinneasach mar as trice leis na sgrùdaidhean bonus sin, mar a bhith a ’pàigheadh sìos pìos mòr de fhiachan aig an aon àm no a’ tuiteam an airgead a bharrachd airson maoin saor-làithean, thig na h-amasan ionmhasail sin gu buil. Ach faodaidh tu cuid den draoidheachd a shàbhaladh le bhith a ’leum às an àrachas taighe a bharrachd agus cìsean seilbh air an treas pàigheadh. Leis nach bi an dà bhile sin a ’cruinneachadh riadh, chan eil buannachd ann airson airgead a phàigheadh gus pàigheadh a bharrachd a phàigheadh agus na cosgaisean a phàigheadh tràth. An àite sin, faodaidh tu an airgead a bharrachd sin a shàbhaladh airson sàbhalaidhean no rudeigin nas spòrsail.
Air a phàigheadh air clàr nas ro-innsiche no dìreach gràin airson na seicichean pàighidh bonus sin a leigeil seachad? Faodaidh tu cuideachd do mhorgaids a phàigheadh nas luaithe gun a bhith ag ìobairt uimhir le bhith dìreach a ’cruinneachadh do phàigheadh (a-rithist, a’ sònrachadh gum bu chòir airgead a bharrachd a chuir air prionnsapal). Mar sin, an àite a bhith a ’sgrìobhadh seic airson $ 1,520.08 agus a’ gabhail dragh mu phuingean deicheach, cuir timcheall e gu $ 1,600 (no ge bith dè a tha a ’freagairt air a’ bhuidseit agad). Bidh thu san aon dòigh bliadhna no dhà - agus mìltean dolar ann an riadh - far do mhorgaids.
dè tha e a ’ciallachadh ma chumas mi a’ faicinn 444
