Ma tha thu dha-rìribh duilich mu bhith a ’ceannach dachaigh, tha coltas ann gu bheil thu a’ toirt deagh aire don sgòr creideis agad. Gu dearbh, sgòr creideis sàr-mhath - aon sin 740 no nas àirde - gheibh thu an ìre as fheàrr as urrainn dhut air morgaids. A dh ’aindeoin sin dh’ fhaodadh tu fhathast a bhith airidh air iasad Rianachd Taigheadais Feadarail, no FHA, le sgòr anns na 500an.
Ach tha figear eile ann - an co-mheas fiachan-gu-teachd-a-steach agad, no DTI - air a bheil luchd-iasaid a ’coimhead gu dlùth. Gu dearbh, mar an sgòr creideis agad, bidh an DTI agad a ’dearbhadh an urrainn dhut a bhith airidh air morgaids no nach eil. Gu h-inntinneach, chan e àireamh a th ’ann a dh’ fhaodas ceannaichean san amharc a chuir air falbh mar as urrainn dhaibh sgòran creideas fhaighinn.
Seo na rudan a dh ’fheumas a bhith agad mu DTI, a’ toirt a-steach an luchd-iasaid co-mheas iomchaidh a tha thu airson fhaicinn, mar a tha e air a thomhas, agus mar as urrainn dhut do cho-mheas fiachan-gu-teachd-a-steach a leasachadh.
Dè an co-mheas math DTI a th ’ann?
Nuair a thig e gu DTI, tha an àireamh draoidheachd mar as trice 43, a ’mìneachadh Casey Fleming, comhairliche morgaids agus ùghdar An Stiùireadh Iasaid: Mar a gheibh thu am morgaids as fheàrr a tha comasach. Cha bu chòir na dleastanasan mìosail iomlan agad a bhith nas àirde na 43 sa cheud den teachd-a-steach iomlan agad, is e sin an teachd-a-steach agad mus tèid cosgaisean pàighidh a phàigheadh, tha e ag ràdh.
San àm a dh ’fhalbh, bha cead aig ceannaichean a cheannaich dachaighean tro phrògraman iasaid le taic riaghaltais mar Fannie Mae agus Freddie Mac DTI 50 sa cheud a bhith aca. Ach san Fhaoilleach 2013, lughdaich Buidheann Ionmhais Taigheadais Feadarail cuibhreann DTI na buidhnean sin gu 43 sa cheud no nas lugha. Faodaidh ceannaichean le iasadan FHA, ge-tà, fhathast co-mheas fiachan-gu-teachd-a-steach suas ri 50 sa cheud, tha Fleming a ’mìneachadh.
Ann an 2018, bha co-mheasan DTI nas motha na leth de thagraidhean morgaids a chaidh a dhiùltadh nas àirde na 43 sa cheud, a rèir dàta Achd Foillseachaidh Morgaids Dachaigh a chaidh a leigeil ma sgaoil leis a ’chompanaidh anailis ionmhasail CoreLogic .
Dè na feartan a-steach don DTI?
A bheil thu a ’smaoineachadh ciamar a tha do cho-mheas fiachan-gu-teachd-a-steach air a thomhas? Am freagairt shìmplidh: Roinn na dleastanasan mìosail iomlan agad leis an teachd-a-steach mìosail iomlan agad (i.e. ro-chìsean), a ’mìneachadh eòlaiche gèillidh iasad morgaids Anna DeSimone .
Tha dleastanasan iomlan air an toirt a-steach den phàigheadh taigheadais a chaidh a mholadh - a bhiodh a ’toirt a-steach cìsean seilbh, àrachas cunnairt, agus cìsean condo sam bith - a bharrachd air pàigheadh mìosail iasadan oileanach sam bith, iasadan fèin-ghluasadach no cuibhreannan aig a bheil 10 no barrachd phàighidhean air fhàgail, a’ mìneachadh DeSimone, ùghdar Ionmhas Taigheadais 2020 . Tha cosgaisean mìosail cuideachd a ’toirt a-steach 5 sa cheud de na suimeannan iomlan de chairtean creideis ath-chuairteach, tha i ag ràdh.
Ann an teòiridh, bu chòir a h-uile dleastanas fiachan leantainneach a thoirt a-steach nuair a thathar a ’tomhas do cho-mheas fiachan-gu-teachd-a-steach, tha Fleming a’ mìneachadh.
Airson adhbharan fo-sgrìobhaidh, ge-tà, chan fhaic an neach-iasaid ach na tha air aithris air an aithisg chreideas, agus mar sin bu chòir iasadan pearsanta nach eil air an aithris don bhiùro creideis a thoirt a-steach, ach gu tric chan eil iad, tha Fleming ag ràdh.
A thaobh teachd-a-steach, ma tha cnap-starra taobh a-muigh na h-obrach cunbhalach agad, bidh fo-sgrìobhadairean ag iarraidh co-dhiù dà bhliadhna de theachd-a-steach lom fhaicinn air bileagan cìse iasadaiche, a ’sealltainn gu bheil an teachd-a-steach dearbhaidh, seasmhach agus dualtach leantainn air adhart, Tha Fleming a ’mìneachadh. Tha an dà bhliadhna mu dheireadh de theachd-a-steach cuibheasach, mura h-eil coltas gu bheil an teachd-a-steach a ’dol sìos, agus sa chùis sin, seallaidh fo-sgrìobhadairean ris a’ bhliadhna as ùire.
Ciamar as urrainn dhut do DTI a dhèanamh nas fheàrr mus ceannaich thu dachaigh?
Ma tha thu airson do cho-mheas fiachan-gu-teachd-a-steach a leasachadh, faodaidh tu dòigh ro-innleachdail a ghabhail gus na fiachan agad a phàigheadh sìos, tha eòlaichean ag ràdh.
Tha e coltach gur e deagh bheachd a th ’ann cairtean creideis a phàigheadh dheth, ach tha e nas fheàrr an ceum seo a thoirt 6 gu 12 mìosan mus tòisich thu a’ sealg thaighean, tha DeSimone ag ràdh. Aig amannan tha riaghailtean creideis stèidhichte air cleachdadh creideas cuibheasach nan 12 mìosan a chaidh seachad.
Cuideachd, tha an riaghailt 5 sa cheud airson cleachdadh cairt creideis a tha air a thoirt a-steach do DTI gu math fàbharach, leis gu bheil e gu tric nas ìsle na na pàighidhean as ìsle a dh ’fheumas luchd-creideis, tha DeSimone ag ràdh.
Nuair a thig e gu na pàighidhean càr agad, thoir sùil air an àireamh a tha air fhàgail agad. Tha DeSimone a ’toirt seachad an suidheachadh seo:
Ma tha iasad càr mìosail $ 300 agad agus 15 pàigheadh air fhàgail (bho cheann-latha an tagradh iasad agad), faodaidh tu do chothromachadh a phàigheadh sìos gu 10 pàighidhean ma tha $ 1,500 agad ann an airgead a bharrachd. An uairsin, thoir an dearbhadh don neach-iasaid morgaids agad gun do phàigh thu na còig pàighidhean, agus thèid am pàigheadh mìosail $ 300 a thoirt air falbh bhon DTI agad, tha i ag ràdh.
An rud ri chuimhneachadh nuair a thig e gu DTI? Tha ceannach airson morgaids agus dìreach a ’gabhail cùram mu do sgòr creideis coltach ri bhith a’ dol don gym agus dìreach a ’dèanamh cardio, fhad‘ s a tha thu a ’seachnadh innealan cuideam. Bheir co-mheas math fiachan-gu-teachd-a-steach dhut am fèith ionmhais, mar sin a bhruidhinn, gum feum thu morgaids fhaighinn.
