Nuair a cho-dhùin an duine agam agus mi loidhne creideas ionannachd dachaigh a thoirt a-mach airson ùrachadh, bha sinn a ’gabhail ris gum faigh sinn ìre rèidh math stèidhichte air na comharran creideis math againn. Bha sinn an-còmhnaidh a ’pàigheadh ar bilean ann an àm agus cha bhith sinn a’ cumail suas fiachan cairt creideis sam bith. Tha dìreach aon demerit air an aithisg agam; bile meidigeach ann an cruinneachaidhean Tha mi air connspaid gu neo-shoirbheachail. Ach eadhon leis a ’blip sin, tha an t-seirbheis sgrùdaidh creideas a bhios mi a’ cleachdadh— CreditWise - thuirt mo sgòr anns na 700an àrda!
Ma tha thu coltach riumsa, bidh thu a ’cumail sùil iomchaidh air an sgòr creideis agad agus is dòcha gu bheil thu a’ cleachdadh seirbheis sgrùdaidh creideas, aon chuid tron chairt chreideis agad, no tro làrach-lìn no app, mar Credit Karma. Ach fhuair mi a-mach an dòigh chruaidh nach e an sgòr a gheibh thu air na seirbheisean sin an sgòr creideis a bhios an neach-iasaid agad a ’cleachdadh: Cho luath‘ s a chuir sinn a-steach airson ar HELOC, thàinig na luachan iasad againn air ais le sgòr creideis nach robh mi an dùil - fear a bha sin 70 puing nas ìsle na na bha CreditWise air sealltainn dhomh. Bhrùth an sgòr as ìsle seo sinn a-steach do bhreic creideis eadar-dhealaichte seach an ìre mhath air an robh sinn an urra, a ’ciallachadh nach biodh sinn a’ faighinn an ìre rèidh as fheàrr a bha sinn air buidseat a dhèanamh.
Co-cheangailte: 7 Rudan a B ’fheàrr leam nach robh mi eòlach orra mus ceannaich mi an Fixer-Upper agam
Gu follaiseach bha seo duilich. Dè feum a th ’ann a bhith fo-sgrìobhadh do sheirbheis sgrùdaidh creideis ma tha thu a’ faighinn sgòr neo-earbsach? Seadh, bha e a ’faireachdainn snog an sgòr àrd sin fhaicinn gach mìos, ach ma bha fios agam gu robh e fada na b’ ìsle, bha mi air barrachd rannsachaidh a dhèanamh air a ’chruinneachadh bheag sin agus air feuchainn ri dòigh a lorg gus a rèiteach. Bha sinn fada gu leòr anns a ’phròiseas HELOC a chuir sinn romhainn dìreach a dhol air a shon - ach thairis air an ath 30 bliadhna, dh’ fhaodadh na 70 puingean sin na mìltean de dh ’ùidh a bharrachd a chosg dhomh.
A bheil dad ann a b ’urrainn dhomh a dhèanamh gus casg a chuir air seo? Bhruidhinn mi ris Geama Shannah Compton, Dealbhaiche Ionmhais Teisteanas stèidhichte ann an California, airson sealladh fhaighinn air na b ’urrainn dhomh a bhith air a dhèanamh ann an dòigh eadar-dhealaichte.
Mhìnich i gu bheil na thachair dhomh cumanta: B ’e an fhìor neach-cultair gun robh mi a’ coimhead air sgòr creideis eadar-dhealaichte seach na tharraing an neach-iasaid agam.
Bidh timcheall air 90 sa cheud de luchd-iasaid a ’cleachdadh Sgòran FICO - companaidh anailis dàta a chaidh a stèidheachadh anns na 1950an gus creideas dhaoine a dhèanamh cunbhalach. Is e seo an dòigh tùsail airson comharran creideis, tha i ag ràdh.
Ach, tha VantageScore ann cuideachd (na bha CreditWise a ’sealltainn dhomh) - a tha na sgòr creideas luchd-cleachdaidh a thàinig a-mach ann an 2006 bho na trì prìomh oifisean creideis (TransUnion, Experian, agus Equifax).
Co-cheangailte: 20 ceist a bu chòir dhut faighneachd don uachdaran agad an-dràsta
Bidh gach aon de na modailean sgòraidh sin a ’tomhas ceumannan creideas eadar-dhealaichte - agus mar sin a’ tighinn gu crìch le sgòran eadar-dhealaichte. A bharrachd air an sin, tha sgòr fa leth aig gach aon de na sgòran FICO sin agus VantageScores, stèidhichte air gach fear de na biùro creideis. Mar sin faodaidh sgòr TransUnion FICO agus TransUnion VantageScore a bhith agad agus faodaidh iad a bhith gu math eadar-dhealaichte, agus faodaidh sgòran Equifax FICO agus Experian FICO a bhith agad a tha eadar-dhealaichte bho chèile cuideachd.
A bharrachd air an sin, bidh gach aon de na modailean sgòraidh a ’leigeil a-mach dreachan ùra bho àm gu àm, mar VantageScore 4.0 agus FICO Score 8, mar sin eadhon ged a tha thu a’ coimhead air dà àireamh FICO, faodaidh iad atharrachadh a rèir dè an dreach sgòraidh a tha iad a ’cleachdadh.
A bharrachd air an sin, is dòcha nach bi cuid de sheirbheisean sgrùdaidh creideas eadhon a ’sealltainn dhut an aon FICO no VantageScore a tha rim faighinn le luchd-iasaid no luchd-àrachais. An àite sin, is dòcha gu bheil thu a ’faighinn sgòr foghlaim a tha ag amas air luchd-cleachdaidh, a tha beagan ann an raon an sgòr creideis agad, tha Compton Game ag ràdh.
Co-cheangailte: 7 Rudan Luchd-reic Thogalaichean ag iarraidh ort Knew
Mì-chinnteach? Tha mi a ’smaoineachadh sin cuideachd - agus rinn an riaghaltas cuideachd. Air ais ann an 2017, thug Biùro Dìon Ionmhais Luchd-cleachdaidh (CFPB) òrdachadh TransUnion agus Equifax gus càinean agus ath-phàigheadh a phàigheadh do luchd-cleachdaidh às deidh dhaibh mealladh a thoirt do luchd-cleachdaidh mu cho feumail ‘s a bha na sgòran creideis a bha iad a’ margaidheachd, agus a ’tàladh luchd-cleachdaidh gu pàighidhean ath-chuairteachaidh daor le geallaidhean meallta.
Ach a bheil na sgòran foghlaim sin math airson rud sam bith? Tha - a ’cumail sùil air atharrachaidhean anns an aithisg chreideas agad.
Ma tha an sgòr agad a ’tuiteam gu mòr, tha fios agad gu bheil rudeigin a’ dol. [Is dòcha] gun deach d ’aithne a ghoid agus sin an rabhadh agad airson a dhol an gnìomh. Bidh thu a ’toirt na sgòran le gràn salainn agus gan cleachdadh gus cumail air uachdar rud sam bith a dh’ fhaodadh a bhith a ’tachairt.
Agus mus dèan thu ceannach mòr bi cinnteach gu bheil thu ag obair le àireamhan fìor - thoir sùil air dè an sgòr creideis a thathas a ’tarraing agus faighnich don broker morgaids agad a bheil e coltach ris na tha iad a’ tarraing.
Bidh mi ag innse do dhaoine, rachaibh ro-aonta le broker morgaids gus am bi fios agad dè dìreach mion-fhiosrachadh [an sgòr creideis agad], tha Compton Game ag ràdh. Tha coltas ann gum bi iad a ’tarraing aithisg creideis trì-aonaidh (no trì-biùro), a bhios a’ cleachdadh meadhan nan trì sgòran biùro creideis agad.
