Dà bhliadhna air ais, fhuair mi sgaradh-pòsaidh. Leis gu robh feum agam air airgead airson mo neach-lagha a phàigheadh, chuir mi mo chosgaisean làitheil air cairt creideas. Mus d ’fhuair mi eòlas air, eadar na bha mi a’ togail agus na h-ìrean rèidh àrd, bha mi ann am fiachan mòra. Bha beagan a bharrachd air $ 17,000 agam air dà chairt.
Choimhead mi air na fiachan agam a ghluasad gu cairt creideas 18-mìosan gun riadh agus a ’cosg a h-uile sgillinn a b’ urrainn dhomh na fiachan agam a phàigheadh mus tòisicheadh an riadh sin. Ach nuair a ruith mi na h-àireamhan, cha bhithinn ga dhèanamh. Bha mi mu thràth a ’strì ris an $ 580 còmhla a phàigheadh ann am pàighidhean cairt creideas mìosail. Thuig mi gum feumadh mi airgead a shaoradh gach mìos, gun a bhith a ’ceangal barrachd a’ feuchainn ris a ’ghleoc 18 mìosan a bhualadh. Nam feuchadh mi air a bhualadh, bhithinn a ’fàgail airgead bochd dhomh fhìn, agus cha bhiodh airgead agam nan tachradh cosgais ris nach robh dùil. B ’e roghainn a bh’ ann na h-aon phàighidhean mìosail a nì mi an-dràsta air a ’chairt 18 mìosan, ach aig a’ cheann thall, bhiodh cothromachadh ann fhathast ri phàigheadh dheth. Agus, bidh mi air fhàgail le glè bheag de rùm anail anns a ’bhuidseit agam gach mìos.
Às deidh dhomh sgrùdadh a dhèanamh air roghainnean eile, fhuair mi a-mach gur e an roghainn as fheàrr leam a bhith a ’cleachdadh ionannachd mo dhachaigh. Cheannaich mi fhìn agus an duine agam an dachaigh 20 bliadhna air ais, ach eadar grunn ath-mhaoineachadh, nam measg fear a chaidh a dhèanamh goirid mus do dhealaich sinn far an tug sinn airgead mòr a-mach, bha morgaids fhathast air an dachaigh. Thagh mi an dachaigh a chumail agus am morgaids a ghabhail leotha fhèin gus am faigheadh a ’chlann againn fuireach san t-siostam sgoile aca.
Ach, bha tomhas math de chothromachd san taigh agus cho-dhùin mi $ 25,000 fhaighinn air iasad gus am b ’urrainn dhomh na fiachan cairt creideis agam a phàigheadh, pàighidhean mìosail nas ìsle fhaighinn airson cuid de rùm anail, agus beagan a bharrachd a bhith agam airson cosgaisean sam bith a dh’ fhaodadh tighinn an cois .
A thaobh faighinn chun chothromachd agam, bha trì roghainnean agam: Ath-mhaoineachadh, toirt a-mach iasad ionannachd dachaigh, no fosgladh loidhne creideas ionannachd dachaigh. Seo mar a dh ’obraich na buannachdan agus na h-eas-bhuannachdan a-mach:
Sàbhail Pin e Faic barrachd dhealbhan (Creideas ìomhaigh: Brett Taylor Photography / Shutterstock)
Roghainn 1: Ath-mhaoineachadh mo mhorgaids
Pros:
Bhiodh e a ’lughdachadh mo phàigheadh mìosail gu $ 182.
Nam biodh mi ag ath-mhaoineachadh mo mhorgaids agus a ’toirt a-mach $ 25,000 ann an ionannachd, bhiodh mo phàigheadh morgaids $ 182 a bharrachd gach mìos - ach bhiodh sin a’ saoradh timcheall air $ 400 dhomh gach mìos (pàigheadh cairt creideas $ 580 gach mìos - $ 182 a dh ’ionnsaigh morgaids = $ 400 an-asgaidh).
dè tha e a ’ciallachadh 555 fhaicinn
Cons:
Tha an ìre rèidh nas àirde na an ìre làithreach agam.
Tha ìrean rèidh air a dhol suas bho fhuair mi am morgaids an-toiseach. Bhiodh an ìre rèidh ùr agam aig 4.75, leth phuing nas motha na an ìre a th ’agam an-dràsta.
Feumaidh mi airgead a chosg gus dùnadh.
Feumaidh mi cuideachd $ 6,000 a phàigheadh ann an cosgaisean dùnaidh (a rachadh a thoirt a-steach don mhorgaids ath-mhaoinichte). An àite $ 25,000 a chur ris a ’mhorgaids agam, bhithinn a’ cur $ 31,000 ris.
Tha cothrom furasta agam air airgead a tha air fhàgail.
Aon uair ‘s gun do phàigh mi na cairtean creideis agam, bhiodh timcheall air $ 8,000 air fhàgail agam a chuireadh mi ann an cunntas sàbhalaidh mar bufair airson cosgaisean ris nach robh dùil. Leis gu bheil mi an ìre mhath misneachail gu feum mi craobhan a thoirt air falbh air an togalach agam a chosgas co-dhiù $ 4,000, tha mi ag iarraidh am bufair, ach chan eil e furasta faighinn thuige. Is dòcha gun tèid mo thàladh a-steach don bhufair sin bho àm gu àm airson miannan, chan e feumalachdan, a ’fìreanachadh a bhith a’ cleachdadh dìreach beagan dheth airson tiogaidean cuirm-chiùil no turas deireadh-seachdain air a bheil mi airidh.
Roghainn 2: Iasad ionannachd dachaigh
Pros:
Tha ìre rèidh math aige airson teirm an iasaid.
Tha ìre stèidhichte aig iasad ionannachd dachaigh; cha bhiodh an ìre ag atharrachadh fad beatha an iasaid agam. Rannsaich mi iasadan ionannachd dachaigh $ 25,000 aig dà institiud - aonadh creideis dom buin mi, agus banca sàbhalaidh agus iasad ionadail, beag. Bha an ìre as fheàrr aig na sàbhalaidhean agus an iasad airson iasad deich bliadhna: 3.75.
Bhiodh mo phàigheadh mìosail $ 250.
Is e $ 250 am pàigheadh mìosail as ìsle agam, a ’saoradh mu $ 330 ann an airgead gach mìos.
Cha bhiodh agam ri barrachd a phàigheadh gus a phàigheadh dheth.
B ’urrainn dhomh pàighidhean a bharrachd a chuir ris gus am prionnsapal a phàigheadh sìos nas luaithe, agus cha bhiodh peanas ro-phàighidh tràth ann.
Gun chosgaisean dùnaidh.
Eu-coltach ri ath-mhaoineachadh, cha bhithinn air na mìltean a phàigheadh ro-làimh.
Cons:
Tha airgead air fhàgail agam.
Leis an iasad ionannachd dachaigh, dh'fheumainn an $ 25,000 gu lèir a ghabhail aig an aon àm. Tha an aon dhuilgheadas agam a tha agam le ath-mhaoineachadh. Bhiodh $ 8,000 aig mo chorragan, gam bhuaireadh.
Roghainn 3: Loidhne creideas ionannachd dachaigh
Pros:
B ’urrainn dhomh na b’ urrainn dhomh a chleachdadh, nuair a bha feum agam air.
Le loidhne creideas ionannachd dachaigh, thèid mo cheadachadh airson an $ 25,000 gu lèir, ach cha bhith agam ach riadh air an t-sùim a chleachd mi. Cha bhith mi a ’cleachdadh $ 17,000 gus na cairtean creideas agam a phàigheadh sa bhad agus tha roghainn agam iasad fhaighinn air an $ 8,000 a bharrachd ma bha feum agam air. Agus, mar a phàigh mi airgead air ais, bhiodh e ri fhaighinn a-rithist dhomh airson iasad fhaighinn bhuaithe.
Tha an ìre rèidh ìosal.
Is e an ìre ceudad bliadhnail gnàthach (APR) a b ’urrainn dhomh fhaighinn airson HELOC aig 4.127, air a thàrmachadh thairis air 20 bliadhna. Tha sin a ’ciallachadh an toiseach, bhiodh barrachd den phàigheadh mìosail agam a’ dol gu riadh an àite prionnsapal, dìreach mar anns a ’chiad grunn bhliadhnaichean de mhorgaids traidiseanta. Ach, air sgàth an ìre rèidh ìosal, bhiodh mo phàigheadh mìosail reusanta.
Bhiodh mo phàigheadh mìosail $ 115.
Airson an $ 17,000 tùsail a bhios mi a ’tarraing air, bhiodh a’ phàigheadh mìosail as ìsle agam timcheall air $ 115, a ’saoradh mu $ 465 ann an airgead gach mìos.
brìgh 333 àireamhan aingeal
Cha bhiodh agam ri barrachd a phàigheadh gus a phàigheadh dheth.
Coltach ris an iasad ionannachd dachaigh, chan eil peanas ro-phàighidh tràth ann le HELOC, ach tha brosnachadh ann beagan a bharrachd a chur ris a ’phàigheadh gach mìos ma thèid agam air sin a dhèanamh. Thèid an rud a bharrachd sin a dh ’ionnsaigh a’ phrionnsapal a phàigheadh sìos.
dè tha 10 10 a ’ciallachadh
Cons:
Tha e na ìre caochlaideach.
Tha ìre caochlaideach aig loidhne creideas ionannachd dachaigh, a ’ciallachadh gum faod e atharrachadh aig àm sam bith. Tha an ìre reusanta an-dràsta, ach chan eil gealltanas sam bith ann nach tèid e suas san àm ri teachd. Gu dearbh, tha an Tèarmann Feadarail air ìrean rèidh a thogail mar-thà dà uair am-bliadhna , agus tha dùil gun tog e a-rithist iad as t-fhoghar. Ach, tha an APR agam cinnteach nach tèid e a-riamh os cionn 10.174, a tha tòrr nas fheàrr na an ìre làithreach de 23.74 air an aon chairt creideis agam leis a ’mhòr-chuid de na fiachan agam.
Am Buannaiche: HELOC
A dh ’aindeoin an ìre caochlaideach, cho-dhùin mi gur e an roghainn creideas dachaigh agam an loidhne creideas ionannachd dachaigh. Ach, bha mi airson faighinn a-mach an robh dad sam bith eile a dh ’fheumainn a bhith eòlach, agus mar sin bhruidhinn mi ri Stephanie Bittner, manaidsear foghlaim aig Soilleireachadh , seirbheis comhairleachaidh creideas luchd-cleachdaidh neo-phrothaideach. Thuirt i a bharrachd air an ìre rèidh caochlaideach (an aon rud a smaoinich mi) tha dà rud mòr eile ri bheachdachadh le loidhne creideas ionannachd dachaigh: Is e iasad tèarainte a th ’ann agus tha buaidh chìsean ùra ann.
Tha thu a ’cur suas do thaigh mar cho-thaobhadh, thuirt Bittner. Ma gheibh thu gu ìre far nach urrainn dhut pàighidhean a dhèanamh air an iasad, faodaidh am banca a thighinn agus foreclose air an togalach agad.
Mu dheireadh, tha Bittner ag ràdh gu bheil buaidh chìsean air atharrachadh. San àm a dh ’fhalbh, tha i ag ràdh, dh’ fhaodadh tu a h-uile ùidh a sgrìobhadh dheth, ach dh ’atharraich sin o chionn ghoirid. Chan urrainn dhut an riadh a sgrìobhadh dheth a-nis mura h-eil airgead bhon iasad ga chleachdadh gu sònraichte gus an dachaigh no an togalach a leasachadh gu mòr. Tha an riaghailt chìsean ùr sin cuideachd a ’buntainn ri iasadan ionannachd dachaigh. Nam biodh mi air mo mhorgaids ath-mhaoineachadh gus faighinn chun chothromas, bhiodh an riadh ri thoirt air falbh bho chìsean.
Bha mi tàmailteach nach bithinn comasach air an riadh a sgrìobhadh dheth air na cìsean agam, ach cho-dhùin mi fhathast gu robh an loidhne creideas ionannachd dachaigh ceart dhomh. Leis, is urrainn dhomh mo chairtean creideis le riadh àrd a phàigheadh agus aig a ’cheann thall nas lugha de riadh a phàigheadh air na fiachan. Bidh airgead a bharrachd agam airson a chleachdadh ma thig cosgais mhòr am bàrr, ach cha bhith an t-airgead sin aig mo chorragan. Agus, as cudromaiche, bidh e a ’saoradh airgead gach mìos, a’ toirt beagan rùm anail dhomh leis a ’bhuidseit mhìosail agam.
Tha an fhìrinn gur e iasad tèarainte a tha seo na adhbhar dragh, ach mura h-eil lùghdachadh mòr air an teachd-a-steach agam, tha mi cinnteach gun urrainn dhomh na pàighidhean a dhèanamh. Tha am banca cuideachd. Chuir e aonta ris an tagradh agam, agus dhùin mi air an HELOC an t-seachdain sa chaidh. Tha mi mu thràth a ’faighinn anail nas fhasa nuair a smaoinicheas mi air bilean na h-ath mhìos.
